سیما میرزاآقایی و نیما مهدی‌زاده* – ونکوور
آیا می‌دانید که هزینه‌های پزشکی در حال حاضر به‌عنوان عامل شمارهٔ سهٔ ورشکستگی در کانادا محسوب می‌شود؟ متأسفانه هر چند وقت یک بار در فیس‌بوک یا دیگر شبکه‌های اجتماعی شاهد درخواست کمک‌های مالی برای افراد حادثه‌دیده یا بیمار هستیم. ممکن است بعضی از ما با خود فکر کنیم این برای من اتفاق نمی‌افتد. ولی بهتر است به جای شرط‌بندی با حوادث، خودمان را برای شرایط بحرانی آماده کنیم و ریسک خود را به حداقل ممکن برسانیم. به‌عبارت ساده‌تر، برای رویارویی با حوادث و بیماری‌ها مجهز باشیم. برای شروع شاید بهتر باشد با بیمهٔ بیماری‌های حاد (Critical Illness Insurance) و بیمهٔ از کارافتادگی آشنا شویم.
بیمهٔ بیماری‌های حاد: اگر فردی به یکی از بیماری‌های حاد لیست‌شده در قرارداد بیمهٔ بیماری‌های حاد مبتلا شود، پس از طی‌کردن مدت‌زمان مشخص‌شده در قرارداد (معمولاً بین ۳۰ تا ۹۰ روز)، مبلغ بیمهٔ خریداری‌شده را دریافت می‌کند. کمترین مبلغ بیمهٔ بیماری‌های حاد با تأیید بیمه‌گر، می‌تواند ۲۵ هزار دلار و بیشترین مقدار آن می‌تواند ۳ میلیون دلار باشد.
نوع کامل بیمهٔ بیماری‌های حاد، ۲۵ نوع بیماری حاد و نوع ساده‌تر آن ۵ نوع بیماری حاد را پوشش می‌دهد. ازجملهٔ بیماری‌های تحت‌پوشش آسیب ضربهٔ مغزی، از‌دست‌دادن اندام، از‌دست‌دادن گفتار، پیوند اعضای اصلی بدن، ام اس، فلج‌شدن، پارکینسون، سوختگی شدید، سکتهٔ مغزی، سرطان، مننژیت باکتریایی، کُما، عمل بای‌پس عروق قلب، نابینایی، ناشنوایی، فراموشی ازجمله آلزایمر، تعویض یا تعمیر دریچهٔ قلب، نارسایی کلیه، بیماری نورون حرکتی، و تومور خوش‌خیم مغز است.
بیمهٔ ازکارافتادگی: این نوع بیمه یکی از باارزش‌ترین دارایی‌های شما، یعنی درآمد شما را محافظت می‌کند. اگر فرد بیمه‌شده نتواند در محل کار خود حاضر شود، شرکت بیمه به فرد بیمه‌شده حقوق پرداخت می‌کند. قیمت بیمه بستگی به مدت دریافت حق بیمه، مدت انتظار برای دریافت حق بیمه، میزان ریسک نوع کار، سن، و مقدار بیمهٔ خریداری‌شده دارد. بیمهٔ ازکارافتادگی می‌تواند کوتاه‌مدت یا طولانی‌مدت باشد. همچنین می‌تواند فرد را در برابر تصادف، بیماری یا هر دو مورد پوشش دهد. درصد پوشش بیمهٔ ازکارافتادگی حدوداً بین ۶۰ تا ۷۰ درصد درآمد سالانهٔ فرد است.
چرا به هر دو نوع بیمهٔ از کارافتادگی و بیمهٔ بیماری‌های حاد با هم احتیاج است؟
حقیقت این است که در صورت ابتلا به یک بیماری پیش‌بینی‌نشده یا تصادف، حتی با داشتن پوشش کامل بیمهٔ ازکارافتادگی، ممکن است فرد منابع مالی کافی برای درمان یا هزینه‌های جانبی در اختیار نداشته باشد. همان‌طور که در بالا اشاره کردیم بیمهٔ ازکارفتادگی، بسته به نوع بیمهٔ خریداری‌شده، فقط بخشی از درآمد فرد را (۶۰ تا ۷۰ درصد) جبران می‌کند. درحالی‌که در صورت بروز بیماری یا تصادف، هزینه‌های درمان و غیره به هزینه‌های روزمرهٔ زندگی اضافه می‌شود. در واقع فرد بیمار به درآمد بیشتری نسبت به شرایط عادی نیاز دارد تا بتواند با آرامش دوران درمان خود را بگذراند و خانواده‌اش دچار تلاطم مالی نشود.
در بعضی موارد ممکن است بیماری بعد از مدتی دوباره بازگردد یا بیماری دیگری عارض شود. در این حالت هزینه‌های درمان، ایاب و ذهاب و غیره به هزینه‌های روزمرهٔ زندگی اضافه می‌شود. اگر فرد از بیمهٔ بیماری‌های حاد خود استفاده کرده باشد، بیمهٔ ازکارافتادگی می‌تواند بخشی دیگر از هزینه‌های زندگی فرد را پوشش دهد.
چه میزان پوشش برای بیمهٔ ازکارافتادگی و بیمهٔ بیماری‌های حاد کافی است؟
هیچ پاسخ درستی برای این سؤال وجود ندارد زیرا عوامل متعددی در یک بیماری حاد دخالت دارند مانند دورهٔ نقاهت، هزینهٔ عمل، دارو، مرخصی بدون حقوق از کار و غیره.
در مورد بیمهٔ ازکارافتادگی حداکثر بیمه بستگی به میزان درآمد فرد دارد. در مورد بیمهٔ بیماری‌های حاد می‌توان نیازهای بیمه را به‌نسبت درآمد تخمین زد (مثلاً ۱ تا ۲ برابر حقوق سالانهٔ فرد یا همسر یا هر دو). هرچند که گاهی حتی مقدار حداقل مقدار بیمه، می‌تواند کمک قابل‌توجهی باشد، بهترین انتخاب این است که سعی کنید بیمه‌های خود را بسته به نیاز خود و با قیمتی که راحتید در بودجه‌تان قرار دهید.
جایگزین درآمد از زاویهٔ نگاه آی‌سی‌بی‌سی
اگر به‌دلیل یک حادثهٔ رانندگی نتوانید کار کنید، ۹۰ درصد از درآمد خالص خودتان را تا سقف درآمد سالیانهٔ ناخالص ۱۰۹٬۰۰۰ دلار، تحت پوششِ مزایای جایگزین درآمد (Income Replacement) برای تصادفات رانندگی دریافت خواهید کرد.
اگر بیش از این مقدار درآمد دارید، می‌توانید پوشش افزون بر درآمد (Income Top-Up) را از آی‌سی‌بی‌سی خریداری کنید.
پوشش افزون بر درآمد از جانب آی‌سی‌بی‌سی، پوششی اختیاری مکملی برای جایگزینی درآمد فراهم می‌کند. پس اگر درآمد شما بیشتر از مقدار ذکرشده است، بهتر است با مشاور بیمه‌تان صحبت کنید.
هر فردی که در بریتیش کلمبیا درآمد خالص بالاتر از ۱۰۹٬۰۰۰ دلار داشته باشد و هیچ پوشش جایگزین درآمد دیگری نداشته باشد (مثل پوشش از طریق کارفرمایش)، می‌تواند این پوشش اختیاری اضافی را خریداری کند.
*نویسندهٔ بخش‌های مربوط به بیمهٔ بیماری‌های حاد و بیمهٔ از کارافتادگی: سیما میرزاآقایی، متخصص بیمه، مشاور امور مالی و مشاور وام مسکن
نویسندهٔ بخش مربوط به مزایای جایگزین درآمد برای تصادفات رانندگی: نیما مهدی‌زاده، متخصص بیمهٔ خودرو، خانه و کسب‌وکار
