سیما میرزاآقایی – ونکوور
منظور از بیمهٔ وام مسکن چیست؟
یکی از بزرگ‌ترین سرمایه‌گذاری‌های شما در زندگی ممکن است خرید خانه باشد. به‌همین خاطر مهم است که هزینهٔ بیمهٔ وام مسکن و بیمه‌های حمایتی را بدانید تا بتوانید هنگام خرید خانه تصمیم عاقلانه‌تری بگیرید.
براساس مطالعات انجام‌شده، کانادا یکی از بالاترین نرخ‌ها را در مالکیت خانه در جهان دارد. براساس این آمار ۶۶٫۵ درصد از کانادایی‌ها مالک خانه خود هستند. خوب است که قبل از خرید خانه در مورد هزینه‌های جانبی آن ازجمله انواع بیمه‌ها کمی تحقیق کنید. در این مقاله بیمهٔ وام مسکن و بیمه‌های محافظت را مرور می‌کنیم.
اکثر کانادایی‌ها برای خرید خانهٔ خود مقدار کمی پول پیش‌پرداخت دارند و بقیهٔ آن را به‌صورت وام مسکن از بانک‌ها و مؤسسات مالی قرض می‌گیرند. در گذشته املاک در کانادا ارزان‌تر بودند و مقدار قرض مالکان خانه هم کمتر بود. در سال‌های اخیر به‌خصوص در بعضی استان‌ها ازجمله استان بریتیش کلمبیا قیمت املاک مسکونی رشد بالایی داشته است و به‌همین خاطر اکثر کانادایی‌ها با مقدار بدهی بیشتری روبه‌رو هستند. این مسئله ضرورتِ داشتن انواع بیمه‌ها را بالا می‌برد. در واقع بانک‌ها و صاحبان خانه برای پایین‌آوردن مخاطرات ازدست‌دادن خانه در اثر فوت، بیماری یا بیکاری ملزم به گرفتن انواع بیمه می‌شوند.
اگر پیش‌پرداخت شما کمتر از ۲۰ درصد قیمت خرید خانه باشد، به بیمهٔ وام مسکن نیاز دارید که به آن بیمهٔ رهن نیز گفته می‌شود. پیش‌پرداختِ کمتر به‌این معنی است که مقدار وام شما سهم بیشتری از ارزش خانهٔ شما را دارد و به‌همین خاطر وام‌دهندگان باید ریسک بالاتری را برای پرداخت وام در نظر بگیرند.
به‌عنوان مثال در ونکوور شما می‌توانید خانه‌ای به‌قیمت ۵۰۰٬۰۰۰ دلار یا کمتر را با فقط ۵ درصد پیش‌پرداخت (یعنی ۹۵ درصد قرض) خریداری کنید. خانه‌های بین ۵۰۰٬۰۰۰ دلار تا ۱٬۰۰۰٬۰۰۰ دلار نیاز به پیش‌پرداخت ۵٪ برای ۵۰۰٬۰۰۰ دلارِ اول و سپس ۱۰٪ برای باقیمانده را دارند. خانه‌های بیش از ۱ میلیون دلار به پیش‌پرداخت حداقل ۲۰٪ از کل قیمت خرید نیاز دارند.
اگر پیش‌پرداخت شما بیش از ۲۰ درصد ارزش خانه باشد، نیازی به بیمهٔ وام مسکن ندارید. ولی اگر پیش‌پرداخت شما زیر ۲۰ درصد باشد، باید هزینهٔ بیمهٔ وام مسکن را پرداخت نمایید. اسامی شرکت‌های بیمهٔ وام مسکن عبارت‌اند از:
Canadian Mortgage and Housing Corporation (CMHC), Sagen (formerly Genworth Canada), and Canada Guaranty
شما به‌عنوان یک وام‌گیرنده، احتمالاً به‌طور مستقیم با شرکت بیمهٔ وام مسکن خود معامله نخواهید کرد. اگر پیش‌پرداخت شما کمتر از ۲۰ درصد قیمت خرید خانه باشد، بانک یا مؤسسهٔ مالی، از طرف شما به یکی از شرکت‌های بیمه، درخواست بیمهٔ وام مسکن می‌دهد.
هزینهٔ بیمهٔ وام مسکن چقدر است؟
وام‌دهندهٔ شما هزینهٔ بیمه یا حق بیمهٔ وام مسکن را که به‌عنوان درصدی از کل مبلغ وام مسکن محاسبه می‌شود، پرداخت می‌کند و هزینهٔ حق بیمهٔ وام مسکن به مبلغ وام مسکن شما اضافه می‌شود.
به‌عنوان مثال، اگر شما با ۵٪ پیش‌پرداخت یک خانهٔ ۴۰۰٬۰۰۰ دلاری را بخرید (۲۰٬۰۰۰ دلار پیش‌پرداخت و ۳۸۰٬۰۰۰ دلار وام)، هزینهٔ بیمهٔ وام مسکن شما ۱۵٬۲۰۰ دلار می‌شود، یعنی ۴ درصدِ وام مسکن. این مبلغ به مقدار وام شما اضافه می‌شود و در واقع وام شما ۳۹۵٬۲۰۰ دلار خواهد بود. اگر با ۱۰٪ پیش‌پرداخت این خانه را بخرید، هزینهٔ بیمهٔ وام مسکن شما ۱۱٬۱۶۰ دلار می‌شود، یعنی ۳٫۱ درصد مقدار وام و کل وام شما ۳۷۱٬۱۶۰ دلار خواهد شد. اضافه‌شدن حق بیمه به وام مسکن به‌معنی افزایش پرداخت ماهانهٔ وام مسکن است.
مزایای بیمهٔ وام مسکن چیست؟
بیمهٔ وام مسکن مزایای متعددی دارد. اول اینکه به شما کمک می‌کند با پس‌انداز کمتر بتوانید زودتر خانه بخرید. ازآنجایی‌که میانگین درآمد کانادایی با قیمت املاک هماهنگی ندارد، ممکن است سال‌ها طول بکشد تا بتوانید ۲۰ درصد پیش‌پرداخت را پس‌انداز کنید. بیمهٔ وام مسکن اقتصاد را نیز فعال می‌کند. این بیمه به خریداران خانه این اطمینان را می‌دهد که با کمی پس‌انداز بتوانند وام موردنیاز خود را بگیرند و خانهٔ خود را بخرند. همچنین بیمهٔ وام مسکن خطر وام‌دادن را برای وام‌دهندگان کاهش می‌دهد و به وام‌گیرندگان کمک می‌کند خانه‌هایی را بخرند که در حالت عادی واجد شرایطش نیستند و وام مسکن با نرخ بهرهٔ بهتری را دریافت کنند.
معایب بیمهٔ وام مسکن چیست؟
یکی از بزرگ‌ترین معایب بیمهٔ وام مسکن، هزینهٔ حق بیمه است. هزینهٔ کل بیمهٔ وام مسکن به وام شما اضافه می‌شود و به‌همین خاطر پرداخت ماهانهٔ شما بیشتر می‌شود. از طرف دیگر چون حق بیمهٔ وام مسکن به مبلغ وام مسکن شما اضافه می‌شود، پس از محاسبهٔ کل مبلغ وام مسکن، سهم مالکیت شما در خانه کاهش می‌یابد.
بیمهٔ وام مسکن، بیمهٔ محافظت از شما نیست
به‌راحتی می‌توان بیمهٔ وام مسکن را با بیمه‌های محافظت از اشخاص و خانواده‌ها اشتباه گرفت. بیمه‌های محافظت، از وام‌گیرنده در صورت فوت، بیماری، و از کارافتادگی حمایت می‌کنند. در واقع این نوع بیمه‌ها مانند یک چتر از شما، خانه، و خانوادهٔ شما محافظت می‌کنند، درحالی‌که بیمهٔ وام مسکن از بانک‌ها و مؤسسات مالی محافظت می‌کند.
به‌عنوان مثال در صورت فوت یکی از وام‌گیرندگان، بیمهٔ عمر مبلغ بیمه را به بازماندگان پرداخت می‌کند و بازماندگان می‌توانند از آن برای بازپرداخت وام مسکن یا هر منظور دیگری استفاده کنند. بیمهٔ بیماری‌های حاد (Critical Illness) در صورت بروز بیماری مبلغ قرارداد را یکجا به فرد بیمه‌شده پرداخت می‌کند و بیمهٔ ازکارافتادگی به فرد بیمه‌شده طبق قرارداد حقوق ازکارافتادگی پرداخت می‌کند.
نتیجه‌گیری اینکه قبل از خرید خانه در مورد هزینه‌های بیمه تحقیق کنید تا بتوانید با آرامش و آسایش خاطر در خانهٔ رؤیایی خود زندگی کنید.