برنامهٔ بازنشستگی فردی (IPP) چیست؟

برنامهٔ بازنشستگی فردی (Individual Pension Plan) یا به‌اختصار IPP، برنامه‌ای برای بازنشستگی با مزایای معین است که برای یک فرد طراحی می‌شود. 

این نوع برنامهٔ بازنشستگی معمولاً برای صاحب یک کسب‌وکار، یک حرفهٔ ثبت‌شده، یا یک مدیر اجرایی مناسب است. این برنامه امکان پس‌انداز بازنشستگی بیشتری نسبت به RRSP فراهم می‌کند و برای افراد با درآمد بالا که به‌دنبال برنامه‌ریزی بازنشستگی بهینه از نظر مالیاتی هستند، ایدئال است. 

ویژگی‌های کلیدی برنامهٔ بازنشستگی IPP چیست؟

۱) در مقایسه با حساب RRSP، این برنامه سقف مشارکت بالاتری دارد – در این برنامه به افراد، به‌ویژه افراد بالای ۴۰ سال، امکان مشارکت‌های مالی بیشتری داده می‌شود. 

۲) ساختار مزایای معین – این برنامه درآمد بازنشستگی را براساس حقوق و سال‌های خدمت تضمین می‌کند. 

۳) تأمین مالی از سوی شرکت – این نوع برنامهٔ بازنشستگی معمولاً از سوی شرکت‌های کارفرما تأمین مالی می‌شود. مشارکت‌های مالی در این برنامه به‌عنوان هزینهٔ تجاری از مالیات شرکت کسر می‌شود. 

۴) تعویق مالیاتی و رشد سرمایه – سرمایه‌گذاری‌های انجام‌شده در این برنامه مانند سرمایه‌گذاری در RRSP بدون مالیات رشد می‌کند. 

۵) مشارکت برای سال‌های گذشته – این برنامه امکان تأمین مالی برای سال‌های گذشتهٔ خدمت را فراهم می‌کند. یعنی فرد به‌ازای سال‌های گذشتهٔ خدمتش که در برنامه مشارکت نکرده است، می‌تواند مشارکت اولیه‌اش را افزایش دهد. 

۶) حفاظت از طلبکاران – برخلاف RRSP، معمولاً در برنامهٔ بازنشستگی فردی، طلبکاران به آن دسترسی ندارند. 

چه کسانی باید به IPP فکر کنند؟ 

• صاحبان کسب‌وکار یا دارندگان مشاغل حرفه‌ای ثبت‌شده (پزشکان، وکلا، حسابداران، مشاوران و غیره.)
•  مدیران اجرایی یا کارمندان کلیدی با درآمد بالا و پایدار.
•  افراد بالای ۴۰ سال که می‌خواهند پس‌انداز بازنشستگی خود را به حداکثر برسانند.
• کسانی که سقف مشارکت RRSP خود را پر کرده‌اند. 

حساب RRSP مزایای بهتری دارد اگر:

• ترجیح می‌دهید روی سرمایه‌گذاری‌های خود کنترل کاملی داشته باشید.
• صاحب کسب‌وکار نیستید یا نمی‌توانید از مزایای مالیاتی IPP بهره ببرید. 
• هزینه‌های مدیریت کمتر با انعطاف‌پذیری بیشتر برایتان مهم است. 

قبل از ثبت IPP، باید بررسی کنید که آیا واجد شرایط هستید یا خیر:

• شما باید صاحب کسب‌وکار ثبت‌شده یا مدیر اجرایی در یک تجارت باشید. 
• شرکت شما باید درآمد کافی داشته باشد تا بتواند مشارکت‌های مالی را پرداخت کند.
• شما حقوق خود را از طریق تکمیل فرم T4 از شرکت دریافت می‌کنید. سود سهام واجد شرایط این برنامه نیست. 

ازآنجایی‌که IPP یک برنامهٔ بازنشستگی با مزایای معین است، باید از طریق یک کارشناس بازنشستگی طراحی شود. این کارشناسان محاسبه می‌کنند که چقدر می‌توانید در حساب IPP سرمایه‌گذاری کنید. همچنین این کارشناسان مدارک و مستندات لازم را برای ادارهٔ مالیات کانادا و سازمان‌های ذی‌ربط آماده می‌کنند. 

حساب پس‌انداز بازنشستگی ثبت‌شدهٔ همسر چیست؟

حساب پس‌انداز بازنشستگی ثبت‌شدهٔ همسر (Spousal RRSP) یکی از ابزارهای مالی در کاناداست که به زوج‌ها کمک می‌کند تا برای دوران بازنشستگی خود سرمایه‌گذاری کنند و در عین حال از مزایای مالیاتی بهره‌مند شوند. این نوع حساب به‌طور خاص طراحی شده است تا به زوج‌ها اجازه دهد از تفاوت نرخ‌های مالیاتی بین دو نفر استفاده کنند و پس‌انداز بازنشستگی را به‌صورت استراتژیک مدیریت کنند.

ویژگی‌های اصلی حساب RRSP همسر

۱) مالکیت حساب

اگرچه یکی از زوجین (فرد کمک‌کننده) به حساب پول واریز می‌کند، اما حساب به نام همسر یا شریک زندگی ثبت می‌شود. این بدان معناست که همسر مالک قانونی این حساب است و می‌تواند دربارهٔ سرمایه‌گذاری‌ها و برداشت‌ها تصمیم‌گیری کند.

۲) کاهش مالیات

یکی از مزایای اصلی این حساب، کاهش بار مالیاتی است. فردی که درآمد بیشتری دارد، می‌تواند به حساب RRSP همسر کمک کند و این مبلغ را از درآمد مشمول مالیات خود کسر کند. این استراتژی به‌ویژه در مواردی مفید است که یکی از زوجین درآمد بسیار بالاتری نسبت به دیگری دارد.

۳) برداشت و مالیات

زمانی که همسر از این حساب پول برداشت می‌کند، مبلغ برداشت‌شده به‌عنوان درآمد مشمول مالیات برای او در نظر گرفته می‌شود، نه برای فرد کمک‌کننده. این موضوع می‌تواند به کاهش مالیات کلی خانواده کمک کند، به‌ویژه اگر همسر دریافت‌کننده در دوران بازنشستگی نرخ مالیاتی پایین‌تری داشته باشد.

مزایای حساب RRSP همسر

۱) تقسیم درآمد در دوران بازنشستگی

با کمک به حساب RRSP همسر، می‌توانید درآمد دوران بازنشستگی را بین دو نفر تقسیم کنید. این کار به کاهش مالیات کلی کمک می‌کند، زیرا هر دو نفر می‌توانند از نرخ‌های مالیاتی پایین‌تری بهره‌مند شوند.

۲) انعطاف‌پذیری در برداشت

اگر قوانین برداشت و محدودیت‌های زمانی رعایت شوند، می‌توان از این حساب به‌عنوان ابزاری انعطاف‌پذیر برای مدیریت مالیات در دوران بازنشستگی استفاده کرد.

۳) مزایای مالیاتی فوری

فرد کمک‌کننده می‌تواند مبلغ واریزی به حساب RRSP همسر را از درآمد مشمول مالیات خود کسر کند و به این ترتیب مالیات کمتری بپردازد.

محدودیت‌ها و نکات مهم

۱) قوانین برداشت سه‌ساله

اگر همسر دریافت‌کننده ظرف سه سال پس از واریز، مبلغی از حساب برداشت کند، این مبلغ به‌عنوان درآمد مشمول مالیات برای فرد کمک‌کننده در نظر گرفته می‌شود.

۲) سقف مشارکت

میزان واریزی به حساب RRSP همسر نمی‌تواند از سقف مشارکت RRSP فرد کمک‌کننده تجاوز کند. بنابراین، لازم است که هر دو نفر از محدودیت‌های مشارکت خود آگاه باشند.

۳) مالکیت حساب

اگرچه فرد کمک‌کننده پول را واریز می‌کند، اما همسر دریافت‌کننده کنترل کامل بر حساب دارد. این موضوع ممکن است در صورت بروز اختلافات زناشویی چالش‌برانگیز باشد.

به‌طور خلاصه، چه زمانی حساب RRSP همسر مفید است؟

• زمانی که یکی از زوجین درآمد بسیار بیشتری نسبت به دیگری دارد.
• زمانی که برنامه‌ریزی برای تقسیم درآمد در دوران بازنشستگی ضروری است.
• زمانی که هدف، کاهش مالیات فعلی و همچنین مالیات دوران بازنشستگی است.

نتیجه‌گیری

حساب RRSP همسر ابزاری قدرتمند برای مدیریت مالیات و برنامه‌ریزی بازنشستگی در کاناداست. این حساب به زوج‌ها اجازه می‌دهد تا با استفاده از استراتژی‌های مالیاتی هوشمندانه، پس‌انداز بیشتری برای دوران بازنشستگی داشته باشند و مالیات کمتری بپردازند. با این‌حال، استفادهٔ مؤثر از این حساب نیازمند درک دقیق قوانین و محدودیت‌های آن است. مشاوره با یک مشاور مالی می‌تواند به شما کمک کند تا از مزایای این حساب به بهترین شکل بهره‌مند شوید.

*کارشناس بیمه، امور مالی و وام مسکن

نوشته نکاتی دربارهٔ‌ برنامهٔ بازنشستگی فردی و حساب پس‌انداز بازنشستگی ثبت‌شدهٔ همسر  اولین بار در رسانهٔ همیاری. پدیدار شد.

انواع مختلفی از قراردادهای بیمه وجود دارند که باید از سنین پایین‌تر خریداری‌شان کرد تا بتوان از آن‌ها در دوران بازنشستگی بهره‌برداری نمود. در اینجا مروری خواهیم داشت بر رایج‌ترین آن‌ها. 

۱- بیمهٔ عمر

– بیمهٔ عمر مادام‌العمر: این نوع بیمه پوشش مادام‌العمر را ارائه می‌دهد و ارزش نقدی را در طول زمان ایجاد می‌کند. می‌توان از آن به‌عنوان منبع مالی در دوران بازنشستگی استفاده کرد. 

– بیمهٔ عمر ترم: پوششی را برای یک دورهٔ مشخص (مثلاً ۱۰، ۲۰، یا ۳۰ ساله) ارائه می‌دهد و عموماً هزینهٔ کمتری دارد. از این نوع بیمه اغلب برای پوشش تعهدات مالی استفاده می‌شود. بیمهٔ ترم ممکن است مستقیماً به پس‌انداز بازنشستگی کمک نکند. 

– بیمهٔ عمر یونیورسال: در این نوع بیمهٔ عمر، حق بیمه انعطاف‌پذیر است. فرد بیمه‌شده می‌تواند حداقل مبلغ بیمه را پرداخت کند یا مقدار پرداخت ماهانه‌اش را تا سقفی مشخص اضافه کند. درحالتی‌که بیش از حداقل مبلغ بیمه پرداخت شود، مقدار پرداخت‌شدهٔ اضافه سرمایه‌گذاری می‌شود و در طول زمان مقدار بیمهٔ عمر و سرمایهٔ واریزشده افزایش می‌یابد. ازآنجاکه بیمهٔ سرمایه‌گذاری یونیورسال به بازار سهام وصل است، به‌دلیل بالا و پایین رفتن بازار سهام، انتخاب این نوع بیمه باید با دقت بسیار زیاد انجام شود.

۲- سال‌واره (Annuity)

سال‌واره نوعی قرارداد بیمه است که در آن فرد در ازای پرداخت حق بیمه برای مادام‌العمر یا برای یک دورهٔ معین بسته به نوع مستمری انتخاب‌شده، پرداخت‌های منظم دریافت می‌کند. این پرداخت‌ها معمولاً یک بار در ماه انجام می‌شود ولی می‌تواند به‌صورت دو هفته یک‌بار یا در دوره‌های زمانی دیگری نیز انجام شود. دو نوع عمدهٔ مستمری وجود دارد: مستمری مادام‌العمر و مستمری معین (دورهٔ ۱۰، ۲۰ یا تا ۱۰۰ ساله). هریک از این دو نوع مستمری به‌صورت فوری یا معوق (پرداخت در آینده) در دسترس‌اند. مستمری فوری، مستمری‌ای است که در آن اولین پرداخت ظرف ۶۰ روز پس از دریافت حق بیمه انجام می‌شود. مستمری معوق، مستمری‌ای است که در آن پرداخت‌ها بیش از ۶۰ روز پس از دریافت حق بیمه انجام می‌شود. این نوع قرارداد بیمه احتیاجی به تأیید آزمایش‌های پزشکی ندارد و در هر سنی قابل‌خریداری است. 

مزیت اصلی این شیوه سادگی آن و امنیتِ داشتنِ درآمد ثابت تضمین‌شده بدون توجه به شرایط اقتصادی است. همچنین انتخاب شیوه نیازی به هیچ‌گونه تصمیم سرمایه‌گذاری ندارد و نگرانی‌هایی را که می‌تواند با این تصمیمات همراه باشد، برطرف می‌کند. با این‌حال، بسته به نوع پرداخت انتخاب‌شده، مرگ زودرس یا انتخاب نادرست در نوع ضمانت، این محصول ممکن است پرهزینه باشد زیرا ممکن است چیزی برای بازماندگان باقی نماند. خرید بیمهٔ سال‌واره یک انتخاب قطعی است و پس از امضای قرارداد قابل‌تغییر نیست. 

۳- بیمهٔ ازکارافتادگی

این نوع بیمه در صورت ناتوانی در انجام کار، جایگزین درآمد می‌شود. در واقع درصورتی‌که فرد بیمه‌شده قادر به ادامهٔ کار نباشد، شرکت بیمه بخشی از درآمد ماهانهٔ فرد را به‌صورت ماهانه به او پرداخت می‌کند. افرادی که شاغل نیستند، می‌توانند نوعی از بیمهٔ ازکارافتادگی را بخرند که هزینه‌های ثابت ماهانهٔ زندگی روزمره‌شان را پوشش دهد. داشتن درآمد در زمان ازکارافتادگی می‌تواند برای حفظ ثبات مالی در دوران بازنشستگی بسیار مهم باشد. 

۴- بیمه‌های درمانی 

بیمهٔ درمانی جامع به پرداخت هزینه‌های درمانی قابل‌توجه در طول سال‌های بازنشستگی کمک می‌کند و ضروری است. در کانادا کارت درمان استانی هزینه‌های مراجعه به دکتر و بیمارستان را تأمین می‌کند. هزینه‌هایی مانند استخدام پرستار، صندلی چرخ‌دار، فیزیوتراپی، دارو، دندان‌پزشکی، چشم‌پزشکی، و تجهیزات پزشکی بسته به درآمد فرد ممکن است تحت پوشش کارت مدیکال سرویس پلن قرار نگیرد. داشتن بیمهٔ درمانی شخصی در دوران بازنشستگی می‌تواند بخشی از هزینه‌های درمان را پرداخت کند و پس‌انداز بازنشستگی را محفوظ نگه دارد. 

۵- بیمهٔ بیماری‌های حاد

در صورت تشخیص بیماری وخیم که در قرارداد بیمه لیست شده است، شرکت بیمه مبلغی را یکجا پرداخت می‌کند که به مدیریت هزینه‌های پزشکی غیرمنتظره کمک می‌کند. 

هر نوع بیمه دارای مزایا و ملاحظات خاص خود است و ترکیب مناسب به موقعیت‌های مالی فردی، اهداف بازنشستگی و تحمل ریسک بستگی دارد. اغلب مفید است که با یک مشاور مالی و بیمه مشورت کنید تا برنامه‌ای متناسب با نیازهای بازنشستگی‌تان تنظیم کنید.

نوشته انواع قراردادهای بیمه که در زمان بازنشستگی می‌توانند به شما کمک کنند اولین بار در رسانهٔ همیاری. پدیدار شد.

منظور از بیمهٔ وام مسکن چیست؟

 یکی از بزرگ‌ترین سرمایه‌گذاری‌های شما در زندگی ممکن است خرید خانه باشد. به‌همین خاطر مهم است که هزینهٔ بیمهٔ وام مسکن و بیمه‌های حمایتی را بدانید تا بتوانید هنگام خرید خانه تصمیم عاقلانه‌تری بگیرید.

براساس مطالعات انجام‌شده، کانادا یکی از بالاترین نرخ‌ها را در مالکیت خانه در جهان دارد. براساس این آمار ۶۶٫۵ درصد از کانادایی‌ها مالک خانه خود هستند. خوب است که قبل از خرید خانه در مورد هزینه‌های جانبی آن ازجمله انواع بیمه‌ها کمی تحقیق کنید. در این مقاله بیمهٔ وام مسکن و بیمه‌های محافظت را مرور می‌کنیم.

اکثر کانادایی‌ها برای خرید خانهٔ خود مقدار کمی پول پیش‌پرداخت دارند و بقیهٔ آن را به‌صورت وام مسکن از بانک‌ها و مؤسسات مالی قرض می‌گیرند. در گذشته املاک در کانادا ارزان‌تر بودند و مقدار قرض مالکان خانه هم کمتر بود. در سال‌های اخیر به‌خصوص در بعضی استان‌ها ازجمله استان بریتیش کلمبیا قیمت املاک مسکونی رشد بالایی داشته است و به‌همین خاطر اکثر کانادایی‌ها با مقدار بدهی بیشتری روبه‌رو هستند. این مسئله ضرورتِ داشتن انواع بیمه‌ها را بالا می‌برد. در واقع بانک‌ها و صاحبان خانه برای پایین‌آوردن مخاطرات ازدست‌دادن خانه در اثر فوت، بیماری یا بیکاری ملزم به گرفتن انواع بیمه می‌شوند.

اگر پیش‌پرداخت شما کمتر از ۲۰ درصد قیمت خرید خانه باشد، به بیمهٔ وام مسکن نیاز دارید که به آن بیمهٔ رهن نیز گفته می‌شود. پیش‌پرداختِ کمتر به‌این معنی است که مقدار وام شما سهم بیشتری از ارزش خانهٔ شما را دارد و به‌همین خاطر وام‌دهندگان باید ریسک بالاتری را برای پرداخت وام در نظر بگیرند.

به‌عنوان مثال در ونکوور شما می‌توانید خانه‌ای به‌قیمت ۵۰۰٬۰۰۰ دلار یا کمتر را با فقط ۵ درصد پیش‌پرداخت (یعنی ۹۵ درصد قرض) خریداری کنید. خانه‌های بین ۵۰۰٬۰۰۰ دلار تا ۱٬۰۰۰٬۰۰۰ دلار نیاز به پیش‌پرداخت ۵٪ برای ۵۰۰٬۰۰۰ دلارِ اول و سپس ۱۰٪ برای باقیمانده را دارند. خانه‌های بیش از ۱ میلیون دلار به پیش‌پرداخت حداقل ۲۰٪ از کل قیمت خرید نیاز دارند.

اگر پیش‌پرداخت شما بیش از ۲۰ درصد ارزش خانه باشد، نیازی به بیمهٔ وام مسکن ندارید. ولی اگر پیش‌پرداخت شما زیر ۲۰ درصد باشد، باید هزینهٔ بیمهٔ وام مسکن را پرداخت نمایید. اسامی شرکت‌های بیمهٔ وام مسکن عبارت‌اند از:

Canadian Mortgage and Housing Corporation (CMHC), Sagen (formerly Genworth Canada), and Canada Guaranty 

شما به‌عنوان یک وام‌گیرنده، احتمالاً به‌طور مستقیم با شرکت بیمهٔ وام مسکن خود معامله نخواهید کرد. اگر پیش‌پرداخت شما کمتر از ۲۰ درصد قیمت خرید خانه باشد، بانک یا مؤسسهٔ مالی، از طرف شما به یکی از شرکت‌های بیمه، درخواست بیمهٔ وام مسکن می‌دهد.

هزینهٔ بیمهٔ وام مسکن چقدر است؟

وام‌دهندهٔ شما هزینهٔ بیمه یا حق بیمهٔ وام مسکن را که به‌عنوان درصدی از کل مبلغ وام مسکن محاسبه می‌شود، پرداخت می‌کند و هزینهٔ حق بیمهٔ وام مسکن به مبلغ وام مسکن شما اضافه می‌شود.

به‌عنوان مثال، اگر شما با ۵٪ پیش‌پرداخت یک خانهٔ ۴۰۰٬۰۰۰ دلاری را بخرید (۲۰٬۰۰۰ دلار پیش‌پرداخت و ۳۸۰٬۰۰۰ دلار وام)، هزینهٔ بیمهٔ وام مسکن شما ۱۵٬۲۰۰ دلار می‌شود، یعنی ۴ درصدِ وام مسکن. این مبلغ به مقدار وام شما اضافه می‌شود و در واقع وام شما ۳۹۵٬۲۰۰ دلار خواهد بود. اگر با ۱۰٪ پیش‌پرداخت این خانه را بخرید، هزینهٔ بیمهٔ وام مسکن شما ۱۱٬۱۶۰ دلار می‌شود، یعنی ۳٫۱ درصد مقدار وام و کل وام شما ۳۷۱٬۱۶۰ دلار خواهد شد. اضافه‌شدن حق بیمه به وام مسکن به‌معنی افزایش پرداخت ماهانهٔ وام مسکن است.

مزایای بیمهٔ وام مسکن چیست؟

بیمهٔ وام مسکن مزایای متعددی دارد. اول اینکه به شما کمک می‌کند با پس‌انداز کمتر بتوانید زودتر خانه بخرید. ازآنجایی‌که میانگین درآمد کانادایی با قیمت املاک هماهنگی ندارد، ممکن است سال‌ها طول بکشد تا بتوانید ۲۰ درصد پیش‌پرداخت را پس‌انداز کنید. بیمهٔ وام مسکن اقتصاد را نیز فعال می‌کند. این بیمه به خریداران خانه این اطمینان را می‌دهد که با کمی پس‌انداز بتوانند وام موردنیاز خود را بگیرند و خانهٔ خود را بخرند. همچنین بیمهٔ وام مسکن خطر وام‌دادن را برای وام‌دهندگان کاهش می‌دهد و به وام‌گیرندگان کمک می‌کند خانه‌هایی را بخرند که در حالت عادی واجد شرایطش نیستند و وام مسکن با نرخ بهرهٔ بهتری را دریافت کنند. 

معایب بیمهٔ وام مسکن چیست؟

یکی از بزرگ‌ترین معایب بیمهٔ وام مسکن، هزینهٔ حق بیمه است. هزینهٔ کل بیمهٔ وام مسکن به وام شما اضافه می‌شود و به‌همین خاطر پرداخت ماهانهٔ شما بیشتر می‌شود. از طرف دیگر چون حق بیمهٔ وام مسکن به مبلغ وام مسکن شما اضافه می‌شود، پس از محاسبهٔ کل مبلغ وام مسکن، سهم مالکیت شما در خانه کاهش می‌یابد.

بیمهٔ وام مسکن، بیمهٔ محافظت از شما نیست

به‌راحتی می‌توان بیمهٔ وام مسکن را با بیمه‌های محافظت از اشخاص و خانواده‌ها اشتباه گرفت. بیمه‌های محافظت، از وام‌گیرنده در صورت فوت، بیماری، و از کارافتادگی حمایت می‌کنند. در واقع این نوع بیمه‌ها مانند یک چتر از شما، خانه، و خانوادهٔ شما محافظت می‌کنند، درحالی‌که بیمهٔ وام مسکن از بانک‌ها و مؤسسات مالی محافظت می‌کند. 

به‌عنوان مثال در صورت فوت یکی از وام‌گیرندگان، بیمهٔ عمر مبلغ بیمه را به بازماندگان پرداخت می‌کند و بازماندگان می‌توانند از آن برای بازپرداخت وام مسکن یا هر منظور دیگری استفاده کنند. بیمهٔ بیماری‌های حاد (Critical Illness) در صورت بروز بیماری مبلغ قرارداد را یکجا به فرد بیمه‌شده پرداخت می‌کند و بیمهٔ ازکارافتادگی به فرد بیمه‌شده طبق قرارداد حقوق ازکارافتادگی پرداخت می‌کند. 

نتیجه‌گیری اینکه قبل از خرید خانه در مورد هزینه‌های بیمه تحقیق کنید تا بتوانید با آرامش و آسایش خاطر در خانهٔ رؤیایی خود زندگی کنید.

نوشته آیا بیمهٔ وام مسکن همان بیمهٔ محافظت از شماست؟  اولین بار در رسانهٔ همیاری. پدیدار شد.

در دنیای پرشتاب امروزی، برای طبقهٔ شاغل و کارمند، شناخت رابطهٔ پیچیده بین سلامت روان، سلامت جسم و برنامه‌ریزی مالی ضروری است. مدیریت این جنبه‌های زندگی برای طبقهٔ کارمند با سطح درآمد متوسط، بسیار حیاتی است. در این مقاله، ما عملکرد متقابل بین سلامت ذهنی و جسمی و ثبات مالی را بررسی خواهیم کرد. 

برای فهم بهتر، اجازه دهید قبل از اتصال این نکات به یکدیگر، هر جنبه را به‌صورت جداگانه بررسی کنیم. اینکه سلامت روان و سلامت جسم کاملاً در هم تنیده شده‌اند، ثابت شده است. وقتی بهزیستی روانی ما به‌خطر می‌افتد، سلامت جسمانی ما عمیقاً تحت تأثیر قرار می‌گیرد و بالعکس. استرس، اضطراب و افسردگی با بیماری‌های جسمی متعددی ازجمله بیماری قلبی، دیابت و ضعف سیستم ایمنی مرتبط است. در مقابل، مسائل مربوط به سلامت جسمانی مانند درد یا بیماری مزمن می‌تواند منجر به چالش‌های سلامت روان مانند افسردگی و اضطراب شود. برای بالابردن سطح سلامت، اولویت‌دادن به شیوه‌های مراقبهٔ فردی که سلامت روانی و جسمی را در بر می‌گیرد حیاتی است. ورزش منظم، حفظ رژیم غذایی متعادل، خواب کافی، و تمرین تمرکز حواس یا مدیتیشن، راه‌های مؤثری برای پرورش هر دو جنبهٔ روانی و جسمی‌اند. با سرمایه‌گذاری روی سلامت روانی و جسمی خود، می‌توانید سطح تحمل، بهره‌وری و کیفیت کلی زندگی‌تان را افزایش دهید. 

برنامه‌ریزی مالی در سلامت روان و سلامت جسم افراد نقش بسیار مهمی دارد. یکی از اولین قدم‌ها برای آسایش مالی، تعیین بودجه است. با ردیابی درآمد و هزینه‌ها، افراد می‌توانند درک روشنی از وضعیت مالی‌شان به‌ دست آورند و تصمیمات آگاهانه بگیرند. تخصیص بودجه برای کارهای ضروری زندگی، پس‌انداز، فعالیت‌های سالم در اوقات فراغت، حصول اطمینان از تعادل سالم بین لذت از زندگی در حال حاضر و تأمین امنیت آینده، مسائل بسیار مهمی در زندگی امروزهٔ افراد است. 

چند اصل کلیدی برای مدیریت مالی

۱- کنترل سطوح بدهی: برای جلوگیری از غرق‌شدن در تعهدات مالی، مدیریت و کنترل سطوح بدهی ضروری است. این مسئله شامل نظارت و به‌حداقل‌رساندن بدهی کارت‌های اعتباری، انتخاب وام مسکن متناسب با سطح درآمد، و استفادهٔ درست از خطوط اعتباری (line of credit) می‌شود. افرادی که بدهکارند، بهتر است ابتدا پرداخت بدهی‌های با بهرهٔ بالا را در اولویت قرار دهند و در صورت نیاز به‌دنبال مشاوره حرفه‌ای باشند. 

۲- ایجاد صندوق پس‌اندازی برای مواقع اضطراری: صندوق پس‌انداز اضطراری به‌عنوان یک شبکهٔ ایمنی در طول چالش‌های مالی غیرمنتظره به شما کمک می‌کند. برای اطمینان از ثبات مالی برای مواقعی مانند ازدست‌دادن شغل، تصادف یا بیماری، به‌مدت سه تا شش ماه پس‌انداز لازم دارید تا بتوانید با صرفه‌جویی در هزینه‌ها، زندگی‌تان را اداره کنید. به‌عنوان مثال پول شما در حساب TFSA بدون پرداخت مالیات رشد می‌کند و در مواقع ضروری می‌توانید به‌آسانی به موجودی‌تان در این حساب دسترسی داشته باشید. 

۳- انتخاب درست بیمه‌های عمر، بیمهٔ بیماری‌های خاص و ازکارافتادگی، و بیمه‌های درمانی: این بیمه‌ها در صورت پیش‌آمدن بیماری یا ازکارافتادگی به شما کمک می‌کنند. در صورت پیش‌آمدن هریک از این موارد، به‌جای تحمل اضطراب و استرس که سلامتی جسم و روان شما را به‌خطر می‌اندازد، یا استفاده از پس‌اندازتان، این بیمه‌ها از شما حمایت می‌کنند. 

۴- سرمایه‌گذاری برای دوران بازنشستگی: هرچند بازنشستگی ممکن است دور به‌نظر برسد، شروع برنامه‌ریزی زودهنگام برای بازنشستگی بسیار مهم است. از سنین جوانی مشارکت در حساب‌های بازنشستگی گروهی یا فردی را در نظر بگیرید. از حساب‌های بازنشستگی‌ای که کارفرماها ارائه می‌کنند استفاده کنید و از مشاوران مالی راهنمایی بگیرید تا تصمیمات سرمایه‌گذاری آگاهانه‌ای بگیرید. هیچ‌کس نمی‌خواهد در زمان بازنشستگی خانه‌اش را بفروشد تا بتواند بقیهٔ عمر با آسایش خیال، استاندارد زندگی‌اش را حفظ کند. ازجمله حساب‌های بازنشستگی می‌توان به حساب RRSP (فردی یا گروهی) و صندوق‌های بازنشستگی خصوصی در محل کار اشاره کرد. پس‌انداز برای بازنشستگی، استرس و نگرانی شما را در دوران سالخوردگی از بین می‌برد. 

۵- به‌‌دنبال آموزش مالی باشید: دانش در مدیریت پول، به شما قدرت می‌دهد. در مورد منابع مختلف تحقیق کنید، در کارگاه‌های اطلاع‌رسانی مالی شرکت کنید یا با مشاوران مالی مشورت کنید تا سواد مالی‌تان را افزایش دهید و تصمیمات آگاهانه‌ای در مورد سرمایه‌گذاری، مالیات و پس‌انداز بگیرید. با اتصال نقاط مختلف مالی به یکدیگر و با داشتن درک عمیق‌تر از تأثیر مسائل مالی بر سلامت روان و سلامت جسم، افراد شاغل و کارمند می‌توانند گام‌های پیشگیرانه‌ای را به‌سمت داشتن زندگی متعادل و رضایت‌بخش بردارند. اگر استرس مالی یا نگرانی‌های مربوط به سلامت روان زیاد شد، از گرفتن راهنمایی و مشاوره با روان‌پزشکان و مشاوران سلامت روان دریغ نکنید. 

ختم کلام اینکه، رابطهٔ بین سلامت روان، سلامت جسم و برنامه‌ریزی مالی غیرقابل‌انکار است. به‌عنوان افراد طبقهٔ کارمند، بیایید به‌سوی داشتن زندگی متعادل و هماهنگ تلاش کنیم، جایی‌که رفاه ذهنی، جسمی و مالی ما برای ایجاد جامعه و خانوادهٔ سالم و موفق هماهنگ باشد.

نوشته ارتباط متقابل سلامت روان، سلامت جسمانی و برنامه‌ریزی مالی اولین بار در رسانهٔ همیاری. پدیدار شد.

بیمهٔ عمر

بیمهٔ عمر، نقش مهمی در برنامه‌ریزی برای اموالِ به‌ارث‌رسیده (ماترک) برای صاحبان مشاغل ایفا می‌کند. در اینجا چند راه برای استفاده از بیمهٔ عمر در برنامه‌ریزی مالی برای صاحبان مشاغل را ذکر می‌کنیم:

۱- نقدینگی لازم برای پرداخت مالیات بر اموال: پس از فوت صاحب کسب‌وکار، ممکن است بر روی دارایی و ارزش کسب‌وکار، مالیات تعلق بگیرد. این مالیات‌ها می‌توانند قابل‌توجه باشد و ممکن است نیاز به پرداخت نقدی داشته باشد. بیمهٔ عمر می‌تواند نقدینگی لازم را برای پوشش این مالیات‌ها فراهم کند و تضمین کند که کسب‌وکار می‌تواند بدون نیاز به فروش دارایی‌ها یا اختلال در فعالیت‌هایش به فعالیت خود ادامه دهد.

۲- یکسان‌سازی ارث: در مواردی که صاحب کسب‌وکار بخواهد دارایی خود را به‌طور مساوی بین وراث تقسیم کند، می‌توان از بیمهٔ عمر برای یکسان‌سازی ارث استفاده کرد. به‌عنوان مثال، اگر قرار است یکی از وراث، کسب‌وکار را به‌ارث ببرد در حالی‌که سایر وراث دارایی‌های دیگر را به‌ارث ببرند، بیمهٔ عمر می‌تواند برای وراث غیرتجاری پول لازم را فراهم کند و در توزیع دارایی‌ها توازن ایجاد نماید.

۳- برنامه‌ریزی برای جانشینی کسب‌وکار: بیمهٔ عمر می‌تواند به‌عنوان بخشی از طرح جانشینی کسب‌وکار نیز مورد استفاده قرار گیرد. اگر صاحب کسب‌وکار بخواهد کسب‌وکار را به فرد یا گروه خاصی از افراد واگذار کند، بیمهٔ عمر می‌تواند وجوهی را برای خرید منافع اعضای غیرخانواده یا حمایت مالی از اعضای خانواده که کسب‌وکار را تصاحب می‌کنند، فراهم کند.

۴- تساوی دارایی برای وراث غیرتجاری: در شرایطی که صاحب کسب‌وکار می‌خواهد تجارت را به یک یا چند ورثه بسپارد و در عین حال می‌خواهد برای صاحبان غیرتجاری نیز مالی را به ارث بگذارد، می‌توان از بیمهٔ عمر برای یکسان‌سازی توزیع اموال استفاده کرد. وارثان غیرتجاری می‌توانند سهم مال بعد از فوت را از بیمهٔ عمر دریافت کنند، در حالی‌که تجارت برای وارث یا وارثان تعیین‌شده دست‌نخورده باقی می‌ماند.

۵- تأمین افراد تحت تکفل: بیمهٔ عمر می‌تواند تضمین کند که افراد تحت تکفل صاحب کسب‌وکار، مانند همسر یا فرزندان، در صورت فوت از نظر مالی محافظت می‌شوند. مزایای فوت ناشی از بیمهٔ عمر می‌تواند جایگزین درآمد یا پوشش هزینه‌های جاری تجارت باشد و به کسب‌وکار اجازه دهد بدون فشار مالی به فعالیت خود ادامه دهد.

بیمهٔ ازکارافتادگی

بیمهٔ ازکارافتادگی، جزء مهمی از برنامه‌ریزی مالی برای صاحبان مشاغل است. در صورتی‌که صاحب کسب‌وکار ازکارافتاده و قادر به کار نباشد، بیمهٔ ازکارافتادگی از درآمد صاحب کسب‌وکار محافظت می‌کند. در اینجا به چند نکتهٔ کلیدی اشاره می‌کنیم:

۱- جایگزینی درآمد: بیمهٔ ازکارافتادگی جایگزین بخشی از درآمد صاحب کسب‌وکار در صورت ازکارافتادگی او می‌شود. این می‌تواند به پوشش هزینه‌های روزانهٔ زندگی، صورت‌حساب‌های پزشکی و هزینه‌های مربوط به کسب‌وکار در طول دورهٔ ناتوانی کمک کند.

۲- حفاظت از کسب‌وکار: بیمهٔ ازکارافتادگی همچنین می‌تواند به محافظت از خودِ کسب‌وکار کمک کند. اگر صاحب کسب‌وکار قادر به کار نباشد، این بیمه می‌تواند بودجه‌ای را برای پوشش هزینه‌های کسب‌وکار، مانند حقوق و دستمزد، اجاره، و خدمات آب و برق فراهم کند و ادامهٔ فعالیت کسب‌وکار را تضمین نماید.

۳- انواع بیمهٔ ازکارافتادگی: بیمهٔ ازکارافتادگی دو نوع عمده دارد: بیمهٔ ازکارافتادگی کوتاه‌مدت و بیمهٔ ازکارافتادگی بلندمدت. بیمهٔ ازکارافتادگی کوتاه‌مدت معمولاً چند ماه تا یک سال را پوشش می‌دهد، در حالی‌که بیمهٔ ازکارافتادگی بلندمدت می‌تواند برای مدت طولانی، اغلب تا سن بازنشستگی، را پوشش دهد.

۴- شغل شخصی در مقابل هر شغلی: بیمه‌نامه‌های ازکارافتادگی ممکن است تعاریف متفاوتی از معلولیت داشته باشند. پوشش «شغل شخصی» در صورتی که صاحب کسب‌وکار نتواند وظایف شغل خاص خود را انجام دهد، مزایایی را پرداخت می‌کند. پوشش «هر شغلی» فقط در صورتی مزایا را پرداخت می‌کند که صاحب کسب‌وکار نتواند در هر نوع شغلی کار کند. پوشش «مشاغل شخصی» عموماً برای صاحبان مشاغل حرفه‌ای‌تر و مطلوب‌تر در نظر گرفته می‌شود.

۵- بیمهٔ هزینه‌های سربار تجاری: بیمهٔ هزینه‌های سربار تجاری نوعی بیمهٔ ازکارافتادگی است که به‌طور خاص برای صاحبان مشاغل کوچک طراحی شده است. درصورتی‌که صاحب کسب‌وکار دچار ازکارافتادگی شود، این نوع بیمه هزینه‌های مستمر کسب‌وکار، مانند اجاره، آب و برق، و حقوق کارکنان را پوشش می‌دهد.این نوع بیمه با تأمین بودجهٔ لازم برای پوشش هزینه‌های ضروری، به تضمین تداوم تجارت کمک می‌کند.

۶- تنظیم بیمه براساس نیاز افراد و افزودن پوشش‌های خاص (الحاقیه): بیمهٔ ازکارافتادگی می‌تواند به‌گونه‌ای طراحی شود تا نیازهای خاص صاحبان مشاغل را برآورده کند. می‌توان امتیازات و ضمایم دیگری را به بیمه‌نامه افزود تا پوشش‌های بیشتری مانند تعدیل هزینهٔ زندگی، بیمه‌پذیری در آینده، یا حفاظت از وام تجاری را نیز در بر بگیرد.

برای صاحبان مشاغل مهم است که بیمه‌نامه‌های مختلف ازجمله انواع بیمهٔ عمر و بیمهٔ ازکارافتادگی را به‌دقت بررسی و مقایسه کنند تا بهترین آن‌ها را متناسب با نیازهایشان بیابند. کار با یک نمایندهٔ آگاه بیمه یا مشاور مالی می‌تواند به درک شرایط بیمه‌نامه، محدودیت‌های پوشش، و هرگونه استثنا یا محدودیتی که ممکن است اعمال شود، کمک کند.

نوشته اهمیت بیمهٔ عمر و ازکارافتادگی برای صاحبان کسب‌وکار اولین بار در رسانهٔ همیاری. پدیدار شد.

چرا خانه اجاره می‌کنیم؟

جوانی را در نظر بگیرید که تازه مستقل شده و دنبال جایی برای زندگی است. او می‌خواهد اتاق یا خانه‌ای را اجاره کند. فرد یا خانواده‌ای را در نظر بگیرید که در حال حاضر پس‌اندازی برای خرید خانه ندارد ولی می‌تواند خانه‌ای را برای زندگی اجاره کند. افرادی را در نظر بگیرید که با اصل سرمایه‌گذاری در منزل مسکونی مخالف‌اند و سرمایهٔ آن‌ها عمدتاً در تجارت و تولید کار است. این افراد آیندهٔ خود و خانواده‌شان را در ایجاد تجارتی موفق می‌بینند و به‌ اصطلاحِ اجاره‌نشینِ خوش‌نشین پایبندند. در این مثال‌ها این افراد نمی‌خواهند کنار خیابان بخوابند، می‌خواهند سقفی بالای سر خود و خانواده‌شان داشته باشند، و مکانی را برای آسایش خود و خانواده‌شان اجاره می‌کنند. هر ماه پول اجاره را پرداخت می‌کنند، هیچ هزینهٔ بازسازی یا تعمیری پرداخت نمی‌کنند و صاحب‌خانه مسئول بازسازی، تعمیر و نگهداری خانه است. بعد از پایان مدت قرارداد اجاره، این فرد اگر پس‌اندازی کرده باشد، ممکن است خانه بخرد، ممکن است در همین خانهٔ اجاره‌ای بماند یا به خانهٔ اجاره‌ای جدیدی نقل‌مکان کند. در هر صورت بعد از اتمام قرارداد اجاره، اجاره‌های پرداخت‌شده، به او پس داده نمی‌شود ولی در تمام این مدت آرامش خاطر و محلی برای زندگی داشته است. 

بیمهٔ عمر ترم، مانند اجاره‌کردن خانه است. افراد به‌دلایل مختلف بیمهٔ عمر ترم می‌خرند. بعضی‌ها به‌دلیل ارزان‌بودن بیمهٔ عمر ترم، این نوع بیمه را انتخاب می‌کنند. هر چه ترم کوتاه‌تر باشد، هزینهٔ ماهانه/سالانهٔ آن کمتر است. در عوض فرد می‌تواند مبلغ بیشتری بیمهٔ عمر خریداری کند. ممکن است بیمهٔ عمر ترم برای مدت خاصی انتخاب شود. به‌عنوان مثال خانوادهٔ جوانی را در نظر بگیرید که صاحب یک یا دو فرزند است، وام مسکن، وام خودرو، بدهی مربوط به تجارت یا تحصیل خود را دارد. پدر و مادر این خانواده نگران‌اند که در صورت فوت هر یک از آن‌ها، تکلیف بدهی‌ها چه خواهد شد و بازماندگان برای ادامهٔ زندگی از کجا تأمین مالی خواهند شد. برای این خانواده زمان حساس مربوط به دورانی است که بچه‌ها در مدرسه‌اند و قادر به تأمین مالی خود نیستند. 

تصمیم‌گیری ترم مناسب برای بیمهٔ عمر، مانند بازی شطرنج است. شطرنج‌باز حرفه‌ای قبل از حرکت مهره‌اش تا چندین مرحلهٔ بعد، بازی را در مغز خود مرور و حرکت مهره‌ها را پیش‌بینی می‌کند. بعضی افراد در سنین جوانی و در زمانی که سالم‌اند و قبل از هرگونه بیماری یا حادثه‌ای، آیندهٔ دورتر زندگی خود و خانواده‌شان را در نظر می‌گیرند، مانند ازدواج، داشتن فرزند/فرزندان، خرید یک یا چندین خانه، بازکردن کسب‌وکار و بدهی‌های مربوط به فعالیت‌های تجاری آتی، مالیات بر ارث، مبلغی برای پدر و مادر سالمند یا سازمان‌های خیریه، درنظرگرفتن مبلغی برای خواهر یا برادر ازکارافتاده، مبلغی برای مراسم تدفین و تشییع جنازه، و غیره. انتخاب‌ها بسته به هدف زندگی و بودجهٔ هر فرد متفاوت است. مثلاً فردی با درنظرگرفتن اهداف کنونی و آتی خود نیاز به پنج میلیون دلار بیمهٔ عمر دارد ولی بودجهٔ او محدود است. این فرد ترم کوتاه ۱۰ ساله را انتخاب می‌کند که ارزان است و با بودجه‌اش همخوانی دارد. همین فرد در سال‌های آتی که توان مالی بهتری دارد می‌تواند کل پنج میلیون دلار یا بخشی از آن را به به ترم‌های طولانی‌تر یا بیمهٔ سرمایه‌گذاری تبدیل کند، یا ممکن است پس از پایان ترم به‌دلیل افزایش قیمت بیمهٔ عمر خود و عدم نیاز به آن، بیمهٔ عمرش را لغو نماید. بیمهٔ عمر ترم در سن ۸۵ سالگی تمام می‌شود و ادامه نخواهد یافت. 

چرا خانه می‌خریم و چرا خانه‌مان را بازسازی می‌کنیم؟

خرید ملک برای بسیاری از افراد لذت‌بخش است. افرادی که پولی پس‌انداز کرده‌اند و شرایط مالی‌شان اجازه می‌دهد که هزینهٔ ماهانهٔ بیشتری را پرداخت کنند، به‌جای اجارهٔ خانه ملکی را می‌خرند. این افراد در واقع به محل زندگی‌شان به‌عنوان یک سرمایه‌گذاری درازمدت می‌نگرند. 

بیمهٔ عمر سرمایه‌گذاری مانند خریدن خانه است. فردی که بیمهٔ سرمایه‌گذاری می‌خرد، در واقع می‌خواهد اگر فوت نابهنگام پیش بیاید، بازماندگانش آسایش خاطر و تأمین مالی داشته باشند. در عین حال این فرد پیش‌بینی می‌کند که شاید فوت نابهنگام پیش نیاید و می‌خواهد با پول ماهانه‌ای که پرداخت می‌کند نه‌تنها در زمان حال آسایش خاطر داشته باشد بلکه به فکر آیندهٔ خود نیز باشد. در یک نوع از بیمهٔ عمر سرمایه‌گذاری، هزینهٔ ماهانهٔ پرداخت‌شده برای بیمه با سود سهام در حساب پس‌اندازی نزد شرکت بیمه جمع می‌شود. فرد در هر زمانی که نیاز داشته باشد، می‌تواند تحت شرایط مندرج در قرارداد بیمه از این پول برداشت نماید. ازجمله موارد استفاده از پول پس‌اندازشده در این نوع بیمه، تأمین حقوق بازنشستگی برای فرد است. علاوه‌براین جنبهٔ باارزش، مقدار بیمهٔ عمر خریداری‌شده سالانه رشد می‌کند و به‌صورت مادام‌العمر به افزایش خود ادامه می‌دهد. سرمایه‌گذاری در این نوع بیمه بسیار باارزش است ولی این نوع بیمه از بیمهٔ ترم گران‌تر است. معمولاً افرادی که زیربنای مالی خود را در ابعاد مختلف پی‌ریزی کرده‌اند و درآمد اضافی ماهانه دارند، در این نوع بیمه سرمایه‌گذاری می‌کنند. 

یک راه‌حل بسیار زیبا برای خرید بیمهٔ عمر، ترکیب یکی از انواع بیمه‌های سرمایه‌گذاری با بیمهٔ عمر ترم است. بیمهٔ عمر Whole Life، ‏Universal Life و بیمهٔ عمر سرمایه‌گذاری برای کودکان نمونه‌هایی از بیمهٔ عمر سرمایه‌گذاری‌اند که هر یک از آن‌ها نیز انواع مختلف دارد و بسته به خواسته و نیاز فرد مورد استفاده قرار می‌گیرند. 

با یک ساعت مشاوره با کارشناس بیمه و امور مالی و بدون صرف هزینه، می‌توانید تصمیم بهتری برای خود و خانواده‌تان بگیرید. 

نوشته دو مقایسهٔ ساده برای فهم بهتر بیمهٔ عمر ترم و بیمهٔ عمر سرمایه‌گذاری اولین بار در رسانهٔ همیاری. پدیدار شد.

آیا تدابیر لازم را برای برنامه‌ریزی حداقل‌سازی مالیات بر ارث (estate planning) اندیشده‌اید؟

جشن سال نو و برگزاری مراسم سال نو ممکن است تکراری به‌نظر بیاید، ولی حتماً دلیلی دارد. بسیاری از شما برای سال نو برنامه‌های جدیدی را طراحی می‌کنید و برای خود اهداف جدیدی را در نظر می‌گیرید.

یکی از خوبی‌های سال نو بستن دفتر سال گذشته و بازکردن دفتری دیگر است. در آغاز سال نو به این فکر می‌کنیم که یک سال دیگر گذشت، الان کجاییم و می‌خواهیم به کجا برسیم. 

وقتی صحبت از اهداف شخصی شما می‌شود، بررسی وضعیت مالی و دارایی‌تان باید در بالای لیست شما باشد. برنامه‌ریزی صحیح مالی و کاهش مالیات بر ارث می‌تواند به شما این تضمین را بدهد که با پوشش‌های کافی، سالی بدون استرس را پیش رو داشته باشید. 

شاید یکی از مهم‌ترین مسائلی که در سال جدید باید در نظر بگیرید، تنظیم وصیت‌نامهٔ به‌روز باشد. 

هدف از وصیت‌نامه مشخص‌کردن دارایی‌های شما، تعیین نحوهٔ توزیع آن‌ها در صورت فوت، و انتخاب فرد مورد اعتمادی است که مسئول ادارهٔ امور خواهد شد. 

برخی از مهم‌ترین موارد کلیدی این سند به شرح زیر است:

– فهرست به‌روز دارایی‌های مهم شما باید در وصیت‌نامه گنجانده شود. اگر خارج از استان خود یا خارج از کانادا دارایی‌هایی دارید، مکان آن دارایی‌ها نیز باید ذکر شود.

– اسامی کسانی که دارایی‌های شما را به ارث خواهد برد و اینکه سهم هر فرد چه مقدار است، باید ذکر شود.

– برای جلوگیری از هزینه‌های انحصار وراثت، دارایی‌های خود را از طریق مواردی مثل آرآراس‌پی یا بیمه به ورثه منتقل کنید. این کار از طریق انتخاب ذی‌نفع در قرارداد بیمه و حساب‌های آرآراس‌پی انجام می‌شود. انتخاب ذی‌نفع در این قراردادهای مالی از بلوکه‌شدن اموال شما و پرداخت مالیات بر ارث جلوگیری خواهد کرد. 

– اگر در بین ورثه کودک یا کودکان خردسال هستند، مطمئن شوید که فردی مورداعتماد را (که به آن تراست می‌گویند) انتخاب کرده‌اید.

– لیست ذی‌نفعان در وصیت‌نامهٔ خود را به‌روز کنید. آیا اخیراً در خانوادهٔ شما تولد، فوت یا ازدواج وجود داشته است؟

– در صورتی‌که ذی‌نفعان نامبرده‌شده در وصیت‌نامه، قبل از شما فوت کرده‌اند، افراد جایگزین را در نظر بگیرید.

– درصورتی‌که می‌خواهید به مؤسسات خیریه یا سازمان‌های دیگر کمک کنید، اسامی آن‌ها را در وصیت‌نامهٔ خود ذکر کنید.

– اگر فرزند خردسال دارید، قیم فرزند خود را معرفی کنید و با قیم‌ها صحبت کنید.
– پیش‌بینی کنید ممکن است سرپرستی که برای فرزندان خود انتخاب کرده‌اید نتواند تعهدات خود را اجرا کند. برای این منظور باید جایگزینی را در وصیت‌نامه معرفی نمایید.

– با بزرگ‌ترشدن فرزندانتان، سرپرست فرزندان خود را مجدداً بررسی کنید.

– یک نفر مجری انتخاب کنید که پس از فوت شما، خواسته‌های شما را اجرا و برآورده نماید. می‌توانید یک مجری، دو یا چند مجری مشترک نام ببرید. حتماً یک یا چند جایگزین برای مجری خود در نظر بگیرید.         

آیا وکالت‌نامه (power of attorney) تنظیم کرده‌اید؟

 یکی دیگر از جنبه‌های مهم که متأسفانه اغلب نادیده گرفته می‌شود، تنظیم وکالت‌نامه/انتخاب وکیل صاحب‌اختیار است. وکیل صاحب‌اختیار شما فردی است که به او اعتماد کامل دارید. اگر شما به‌دلیل آسیب یا بیماری، موقتی یا دائم، قادر به انجام کار و تصمیم‌گیری نباشید، این فرد برای شما تصمیم می‌گیرد. اسناد وکالت‌نامه از سوی یک وکیل (یا بعضی دفاتر اسناد رسمی) به‌عنوان بخش مکمل وصیت‌نامهٔ شما تنظیم می‌شود. 

آیا بیمهٔ حمایت از وام مسکن دارید؟

بیمهٔ وام مسکن، به شما این فرصت را می‌دهد که بیمه‌نامه‌ای قابل‌انتقال را به وام مسکن خود بیفزایید. این بیمه‌نامه در صورت وقوع اتفاقی غیرمنتظره، محافظ ملک شماست. برخلاف بیمهٔ بانکی، بیمهٔ وام مسکن از یک وام‌دهنده به وام‌دهندهٔ دیگر منتقل می‌شود. این نوع بیمه حداکثر انعطاف‌پذیری در آینده را به شما می‌دهد و برخلاف محصولات بیمه که از بانک‌ها خریداری می‌شود، شما را به‌صورت انحصاری به بانکتان متصل نمی‌کند.

در صورت خرید بیمهٔ عمر به‌جای بیمهٔ وام مسکن، آیندهٔ خانوادهٔ فرد محافظت می‌شود. مقدار بیمهٔ عمر خریداری‌شده به خانوادهٔ فرد بیمه‌شده پرداخت می‌شود و آن‌ها می‌توانند در مورد نحوهٔ مصرف وجه بیمهٔ عمر تصمیم‌گیری نمایند. در این نوع بیمه، فرد می‌تواند با انتخاب بیمهٔ عمر موقت، از زمانی‌که قرارداد بیمه را امضا می‌کند تحت پوشش قرار بگیرد. در واقع بیمهٔ عمر موقت، فرد بیمه‌شده را حتی در دوران بررسی قرارداد به‌صورت شرطی تحت پوشش قرار می‌دهد. 

بیمهٔ ازکارافتادگی وام مسکن در صورت ازکارافتادگی و در زمانی‌که قادر به پرداخت وام خود نیستید، به شما حقوق ماهانه‌ای معادل وام مسکن را پرداخت می‌کند. ناتوانی ناشی از بیماری و حوادث، نسبتاً شایع است و از هر سه نفر وام‌گیرنده یک نفر در طول مدت وام مسکن خود تحت شرایط ازکارافتادگی قرار می‌گیرد.

برنامه‌ریزی مالی شما شامل پس‌انداز برای مواقع ضروری و اوقات فراغت، خرید ملک، پس‌انداز برای تحصیل فرزندان، بازنشستگی و بیمه‌های تکمیلی است. نکتهٔ مهم این است که هیچ‌کدام از این ارکان نباید حذف شود یا بار هر یک از این موارد نباید بیشتر از دیگری باشد. برای داشتن آرامش بیشتر در زندگی، درآمد خود را بین تمام این موارد تقسیم کنید.

نوشته سال نو را با برنامه‌ریزی مالی آغاز کنید اولین بار در رسانهٔ همیاری. پدیدار شد.

تعیین مقدار بیمه‌های عمر، بیماری‌های حاد و ازکارافتادگی برای یک خانوادهٔ فرضی

بیمهٔ عمر: فرض کنیم می‌خواهیم مقدار بیمهٔ عمر زوجی را که یک فرزند ۳ ساله و یک نوزاد تازه‌به‌دنیاآمده دارند و یک میلیون دلار وام دارند، تعیین کنیم. یک میلیون دلار وام شامل وام مسکن، وام خودرو، بدهی کارت‌های اعتباری و سایر موارد است. مقدار بیمهٔ عمر که تا حدی خیال این زوج را راحت می‌کند، برای هر کدام از آن‌ها یک میلیون دلار است. یعنی اگر هر یک از آن‌ها فوت کند، فرد دیگر یک میلیون دلار بیمهٔ عمر دریافت می‌کند. فردی که زنده می‌ماند می‌تواند کل بدهی‌های ذکرشده را تسویه نماید و تنها دغدغه‌اش تأمین هزینهٔ خوردوخوراک، پوشاک، رفت‌و‌آمد، تلفن و استخدام پرستار برای نگهداری از فرزندانش باشد. حداقل درآمد خالص لازم برای تأمین این موارد در استان بریتیش کلمبیا سه تا پنج هزار دلار در ماه است. 

گاهی فرد بازمانده به‌دلیل فشارهای روحی و جسمی نمی‌تواند کار تمام‌وقت خود را ادامه دهد و برای دوره‌ای نیاز به استراحت دارد. درنظرگرفتن مقداری پول نقد برای گذار از این دورهٔ سخت ضروری به‌ نظر می‌رسد. هزینهٔ مراسم تدفین و سوگواری و پول لازم برای پرداخت مالیات فرد متوفی را نیز باید در نظر داشت. مشاور بیمه، کل این هزینه‌ها را جمع و به مقدار بدهی‌ها اضافه می‌کند و معادل کل مبلغ محاسبه‌شده، برای فرد بیمهٔ عمر می‌گیرد. 

برای تأمین مالی فرزندان، سن فرزند در هزینهٔ سالانهٔ نگهداری از او ضرب می‌شود و به مقدار بیمهٔ عمر موردنیاز اضافه می‌کند. مثلاً فرزند تازه‌به‌دنیاآمده به ۱۸ سال حمایت مالی و فرزند ۳ ساله به ۱۵ سال حمایت مالی نیاز دارد. والدین برای هر یک از فرزندان خود ماهی ۱۰۰۰ دلار در نظر می‌گیرند. 

محاسبهٔ مبلغ کل بیمهٔ موردنیاز:

۱۸ سال حمایت مالی نوزاد ضربدر ۱۰۰۰ دلار در ماه ضربدر ۱۲ ماه = ۲۱۶٬۰۰۰ دلار 

۱۵ سال حمایت مالی فرزند ۳ ساله ضربدر ۱۰۰۰ دلار در ماه ضربدر ۱۲ ماه = ۱۸۰٬۰۰۰ دلار

کل بدهی خانواده: یک میلیون دلار

مبلغ لازم برای یک‌سال دورهٔ گذار، تشییع جنازه، مالیات و سایر هزینه‌ها: ۱۰۰٬۰۰۰ دلار

بیمهٔ عمر مورد نیاز: ۱٬۴۹۶٬۰۰۰ دلار 

در این مثال خانواده پس‌اندازی ندارد و تحت پوشش بیمهٔ عمومی سراسری در کاناداست، هر دو نفر به‌صورت تمام‌وقت کار می‌کنند و درآمد ثابت و مشخص دارند. 

بیمهٔ بیماری‌های حاد: در این نوع بیمه، ۲۵ نوع بیماری لاعلاج در قرارداد بیمه لیست شده است ازجمله سکتهٔ قلبی یا مغزی، سرطان، آلزایمر، ام‌اس، پارکینسون، ازکارافتادن کلیه و غیره. فردی که به یکی از بیماری‌های لاعلاج مبتلا می‌شود، ممکن است یک یا دو سال قادر به کارکردن نباشد و نمی‌خواهد هزینه‌های زندگی و هزینهٔ درمانش به دوش اطرافیان بیفتد. مثلاً فرد برای یک سال ۶۰ هزار دلار درآمد نخواهد داشت و با افزودن سایر هزینه‌ها، ۱۰۰ هزار دلار بیمهٔ بیماری‌های حاد می‌خرد. پس از تأیید پزشک و ارائهٔ مدارک مربوط به معالجه، مبلغ بیمه به حساب بانکی شخص بیمه‌شده واریز می‌شود. شخص بیمه‌شده در مورد نحوهٔ استفاده از مبلغ واریزشده به حساب بانکی‌اش تصمیم می‌گیرد. 

بیمهٔ ازکارافتادگی: این بیمه فقط برای افراد شاغل است و در واقع جایگزین درآمد ماهانهٔ فرد شاغل می‌شود. اگر فرد در صورت بروز هرگونه بیماری یا حادثه‌ای نتواند کار کند، شرکت بیمه به فرد بیمه‌شده مستمری ماهانه پرداخت می‌کند. مقدار بیمه به درآمد فرد بستگی دارد و هزینهٔ آن به مقدار بیمهٔ خریداری‌شده، زمان انتظار برای فعال‌شدن مستمری و همچنین دورهٔ تحت پوشش قرارگرفتن، بستگی دارد. در مثال خانوادهٔ فرضی یادشده، فرد پس از ۹۰ روز نمی‌تواند سر کار برود و تقریباً معادل ۶۷٪ درآمد سالانه‌اش را برای مدت دو سال بیمه خریداری کرده است. 

ترکیب بیمه‌های عمر، بیماری‌های حاد، و ازکارافتادگی با یکدیگر: به‌دلیل پیشرفت علم پزشکی در سال‌های اخیر احتمال ازکارافتادگی یا مریضی بالاتر از فوت است. از طرف دیگر فوت ناگهانی یکی از اعضای خانواده بدترین حادثه‌ای است که اعضای خانواده را تحت فشار روحی و مالی شدید قرار می‌دهد. 

حالا که مزایای هر یک از این بیمه‌ها را می‌دانیم، ممکن است از خود بپرسیم که کدام‌یک از این بیمه‌ها ضروری‌تر است؟ برای پاسخ به این سؤال فاکتورهای بسیار زیادی را باید در نظر بگیریم. به‌عنوان مثال آیا در خانوادهٔ فرد بیماری ژنتیکی یا موروثی وجود دارد؟ آیا هیچ‌یک از افراد خانواده (پدر، مادر، خواهر، برادر) قبل از سن ۶۵ سالگی در اثر بیماری خاصی فوت کرده‌اند؟ ریسک بیماری یا ازکارافتادگی مربوط به شغل برای هر فرد چقدر است؟ کدام‌یک از افراد خانواده در تأمین مالی خانواده نقش اصلی را دارد؟ آیا فرد در صورت بروز بیماری یا ازکارافتادگی ترجیح می‌دهد برای چند سال مستمری ثابت داشته باشد یا مقداری پول نقد دریافت کند و خود برای استفاده از پول نقد برنامه‌ریزی کند؟ 

معمولاً پاسخ به این سؤال‌ها به انتخاب مقدار بیمه و انتخاب نوع بیمه کمک می‌کند. ولی ازآنجایی‌که ما گوی بلورین نداریم و نمی‌دانیم چه اتفاقی ممکن است برای ما بیفتد، انتخاب یک بسته که هر سه نوع بیمه را داشته باشد، بهترین راه‌حل است. بودجهٔ خانواده‌ها محدود است، میزان بدهی‌ها افزایش یافته است، امکان بیماری و تصادف بالا رفته است، و علم پزشکی می‌تواند افراد را حتی با داشتن بیماری‌های سخت یا از کارافتادگی‌های شدید برای مدت بیشتری زنده نگه دارد. پس بهتر است همه تخم‌مرغ‌های خود را در یک سبد نچینیم و با اولویت‌بندی مناسب بودجهٔ ماهانهٔ خود را بین همهٔ این موارد تقسیم کنیم. نتیجهٔ این برنامه‌ریزی مالی این است که در برابر تمام اتفاقات و حوادث آماده خواهیم بود و تا حد امکان می‌توانیم شرایط را به‌نحو احسن مدیریت کنیم. 

برای تعیین مقدار بیمه‌های و تعیین قیمت بیمه‌ها با سیما میرزاآقایی، مشاور بیمه و امور مالی و متخصص وام مسکن، تماس بگیرید.

نوشته چگونه مقدار بیمه‌های عمر، بیماری‌های حاد، و ازکارافتادگی خود را محاسبه کنیم؟ اولین بار در رسانهٔ همیاری. پدیدار شد.

در چه دوره‌ای از زندگی بایید به خرید بیمه فکر کنید؟ چه در حال تشکیل خانواده باشید، چه خانه بخرید یا صرفاً به‌دنبال تضمین آیندهٔ مالی خود باشید، بیمه برای شما آرامش خاطر می‌آورد. 

آیا شما بیمه‌پذیر هستید؟ شرکت بیمه برای تحت‌پوشش قراردادن شما، سلامت و سبک زندگی شما را ارزیابی می‌کند تا مشخص کند که آیا به‌اندازهٔ کافی سالمید. یکی از مزایای خرید بیمه در اوایل زندگی این است که پس از تأیید شرکت بیمه و پرداخت هزینهٔ ابتدایی بیمه، شرایط قرارداد شما از سوی هیچ‌کس غیر از خود شما قابل‌تغییر نیست. این بدان معناست که شما در زمان سلامتی، بیمه‌پذیری خود را برای مدت تعیین‌شده در قرارداد قفل می‌کنید. 

بیمهٔ وام مسکن: خرید بیمهٔ عمر برای پوشش وام مسکن، بسیار هوشمندانه است. در صورت فوت، خانوادهٔ فرد بیمه‌شده می‌تواند از ثبات مالی برخوردار شود و خانهٔ خود را حفظ کند. ذی‌نفع، مبلغ مشخص‌شده در بیمه‌نامه را بدون پرداخت مالیات به‌صورت یکجا دریافت می‌کند و می‌تواند از آن برای پرداخت باقیماندهٔ وام مسکن استفاده نماید و در زمانی که شرایط دشوار است، نگران ازدست‌دادن خانهٔ مسکونی خود یا پرداخت ماهانهٔ اقساط وام مسکن نباشد. 

بیمه برای جایگزینی درآمد: توان کسب درآمد شاید بزرگ‌ترین دارایی شما باشد. اگر نتوانید بر درآمد خود برای پوشش وام مسکن، اجاره، پرداخت اقساط خودرو، مهدکودک، مواد غذایی و غیره تکیه کنید، چه می‌کنید؟ داشتن بیمهٔ عمر، بیمهٔ بیماری‌های حاد و بیمهٔ ازکارافتادگی می‌تواند ازدست‌دادن درآمد احتمالی را در دوره‌ای چالش‌برانگیز، جبران کند. 

والدین سالخورده: اخیراً یک نظرسنجی نشان داده است که ۲۵٪ از کانادایی‌های بالای ۳۰ سال از عزیزان مسن خود مراقبت می‌کنند. داشتن بیمهٔ مناسب برای سالمندان و برای اطمینان از اینکه والدین سالخوردهٔ شما مراقبت‌های موردنیاز خود را دریافت می‌کنند، بسیار مهم است. بدون وجود منابع مالیِ مناسب، مراقبت از عزیزان سالخورده ممکن است صرفاً با استفاده از برنامه‌های دولتی امکان‌پذیر باشد و شاید این منابع مالی دولتی کافی نباشند. 

بدهی: در سنین پایین ممکن است بدهی انباشته‌شده داشته باشید. حتی ممکن است ضامن یکی از والدین یا یکی از اعضای خانواده‌تان برای وام مسکن شده باشید. بیمهٔ عمر می‌تواند تضمین کند که عزیزان شما بار غیرمنتظرهٔ پرداخت‌های اضافی یا بدهی شما را تحمل نخواهند کرد. انواع بدهی‌ها شامل وام‌های شخصی، وام دانشجویی، وام ماشین، بدهی کارت اعتباری (‌Credit Card) یا خط اعتباری (Line of credit)، و غیره است.

هزینه‌های فوت: هزینهٔ متوسط مراسم تشییع جنازه در کانادا در هر استان برای هر فرد متفاوت است و این رقم بین ۳٬۰۰۰ تا بیش از ۲۰٬۰۰۰ دلار تغییر می‌کند. با سرمایه‌گذاری در بیمهٔ عمر می‌توانید اطمینان حاصل کنید که مسئولیت مالی مراسم تدفین بر عهدهٔ عزیزانتان گذاشته نمی‌شود. 

هزینهٔ ماهانه/سالانهٔ بیمه: وقتی صحبت از بیمه می‌شود، بزرگ‌ترین تصور غلط در مورد هزینهٔ بیمه است. یک مطالعه در سال ۲۰۲۱ نشان داد که بیش از نیمی از خریداران بیمه، هزینهٔ بیمه عمر را ۳۰۰٪ بالاتر از هزینهٔ واقعی آن برآورد می‌کنند. خوشبختانه بیمهٔ عمر برای یک جوانِ سالم کانادایی نسبتاً ارزان است. به‌عنوان مثال یک زن ۲۸ سالهٔ غیرسیگاری با پرداخت ماهانه حدود ۲۶ دلار می‌تواند مقدار ۱٬۰۰۰٬۰۰۰ دلار بیمهٔ عمر برای مدت قرارداد ۱۰ سال بخرد. 

همه از تصمیمات مالی عاقلانه در اوایل زندگی خود سود می‌برند. با تغییر شرایط زندگی، بیمه می‌تواند آرامش خاطر و امنیت مالی را برای شما و خانواده‌تان فراهم کند. در واقع بیمه به‌عنوان محافظی در برابر شرایط سخت ناشی از حوادث پیش‌بینی‌نشده به شما کمک می‌کند. 

آیا جوانان به بیمهٔ مستأجر نیاز دارند؟ 

بله، بیمهٔ مستأجر معمولاً به جوانان هم ارائه می‌شود. این نوع بیمه به افرادی که مسکنی را اجاره کرده‌اند، کمک می‌کند تا از خسارات احتمالی ناشی از وقوع رخدادهایی مانند سرقت، حریق یا خسارت‌های دیگر در واحد مسکونی از خود محافظت کنند.

جوانان ممکن است به‌دلایل مختلفی احتیاج به بیمهٔ مستأجر داشته باشند. مثلاً اگر جوانی تازه واردِ دنیای کار شده و یک واحد مسکونی را اجاره کرده باشد، بیمهٔ مستأجر می‌تواند ابزاری مفید باشد تا در صورت وقوع حوادث ناخواسته، از خسارات مالی محتمل محافظت کند.

یکی از مهم‌ترین جنبه‌های بیمهٔ مستأجر، پوشش خسارات محتویات داخل واحد مسکونی است. این شامل مصنوعات خانگی، لوازم الکترونیکی، لباس‌ها و سایر اجناس شخصی است. بیمهٔ مستأجر همچنین می‌تواند هزینه‌های مرتبط با اقامت در مکانی دیگر را در صورتی که واحد اجاره‌شده غیرقابل‌سکونت شود، پوشش دهد.

این نوع بیمه علاوه بر لوازم شخصی، مسئولیت شما را هم پوشش خواهد داد که این دلیل اصلی اجباری‌بودن این نوع بیمه از سوی اغلب صاحبخانه‌هاست. به‌عنوان مثال: 

۱- بیمهٔ مستأجر ممکن است در صورت سرقت یا حریق، هزینهٔ جبران خسارت محتویات داخل واحد را تا حد مقرری پوشش دهد.

۲- در صورتی‌که واحد اجاره‌شده به‌دلیل حوادث ناخواسته غیرقابل‌سکونت شود، بیمه ممکن است هزینه‌های اقامت در مکان دیگر را تا مدت مشخصی پوشش دهد.

۳- اگر مستأجر باعث آسیب به واحد اجاره‌ای شود و نیاز به جبران خسارت به صاحبخانه پیش آید، بیمهٔ مسئولیت مدنی ممکن است این هزینه‌ها را پوشش دهد. قابل ذکر است که در مورد خسارت‌های کوچک صحبت نمی‌کنیم.

هزینهٔ ماهانه/سالانهٔ بیمه

هزینهٔ بیمهٔ مستأجر معمولاً به عوامل متعددی مرتبط است. به‌عنوان مثال به سیاست نوع شرکت بیمه، مکان مسکونی، میزان لوازم شخصی، و مقدار پوشش‌های انتخابی بستگی دارد.

هزینهٔ بیمهٔ مستأجر ممکن است بین ۲۰۰ تا ۴۰۰ دلار در سال یا حتی بیشتر (بسته به میزان پوشش و بسیاری عوامل دیگر) متغیر باشد. این هزینه بسته به محل زندگی، ارزش مالی محتویات داخلی و سطح پوشش بیمه مشخص می‌شود.

*نویسندهٔ بخش‌های مربوط به بیمهٔ عمر، بیماری‌های حاد و بیمهٔ از کارافتادگی: سیما میرزاآقایی، متخصص بیمه، مشاور امور مالی و مشاور وام مسکن

نویسندهٔ بخش مربوط به بیمهٔ مستأجر: نیما مهدی‌زاده، متخصص بیمهٔ خودرو، خانه و کسب‌وکار

نوشته آیا جوانان هم به بیمه نیاز دارند؟  اولین بار در رسانهٔ همیاری. پدیدار شد.

آیا می‌دانید که هزینه‌های پزشکی در حال حاضر به‌عنوان عامل شمارهٔ سهٔ ورشکستگی در کانادا محسوب می‌شود؟ متأسفانه هر چند وقت یک بار در فیس‌بوک یا دیگر شبکه‌های اجتماعی شاهد درخواست کمک‌های مالی برای افراد حادثه‌دیده یا بیمار هستیم. ممکن است بعضی از ما با خود فکر کنیم این برای من اتفاق نمی‌افتد. ولی بهتر است به جای شرط‌بندی با حوادث، خودمان را برای شرایط بحرانی آماده کنیم و ریسک خود را به حداقل ممکن برسانیم. به‌عبارت ساده‌تر، برای رویارویی با حوادث و بیماری‌ها مجهز باشیم. برای شروع شاید بهتر باشد با بیمهٔ بیماری‌های حاد (Critical Illness Insurance) و بیمهٔ از کارافتادگی آشنا شویم.

بیمهٔ بیماری‌های حاد: اگر فردی به یکی از بیماری‌های حاد لیست‌شده در قرارداد بیمهٔ بیماری‌های حاد مبتلا شود، پس از طی‌کردن مدت‌زمان مشخص‌شده در قرارداد (معمولاً بین ۳۰ تا ۹۰ روز)، مبلغ بیمهٔ خریداری‌شده را دریافت می‌کند. کمترین مبلغ بیمهٔ بیماری‌های حاد با تأیید بیمه‌گر، می‌تواند ۲۵ هزار دلار و بیشترین مقدار آن می‌تواند ۳ میلیون دلار باشد. 

نوع کامل بیمهٔ بیماری‌های حاد، ۲۵ نوع بیماری حاد و نوع ساده‌تر آن ۵ نوع بیماری حاد را پوشش می‌دهد. ازجملهٔ بیماری‌های تحت‌پوشش آسیب ضربهٔ مغزی، از‌دست‌دادن اندام، از‌دست‌دادن گفتار، پیوند اعضای اصلی بدن، ام اس، فلج‌شدن، پارکینسون، سوختگی شدید، سکتهٔ مغزی، سرطان، مننژیت باکتریایی، کُما، عمل بای‌پس عروق قلب، نابینایی، ناشنوایی، فراموشی ازجمله آلزایمر، تعویض یا تعمیر دریچهٔ قلب، نارسایی کلیه، بیماری نورون حرکتی، و تومور خوش‌خیم مغز است.

بیمهٔ ازکارافتادگی: این نوع بیمه یکی از باارزش‌ترین دارایی‌های شما، یعنی درآمد شما را محافظت می‌کند. اگر فرد بیمه‌شده نتواند در محل کار خود حاضر شود، شرکت بیمه به فرد بیمه‌شده حقوق پرداخت می‌کند. قیمت بیمه بستگی به مدت دریافت حق بیمه، مدت انتظار برای دریافت حق بیمه، میزان ریسک نوع کار، سن، و مقدار بیمهٔ خریداری‌شده دارد. بیمهٔ ازکارافتادگی می‌تواند کوتاه‌مدت یا طولانی‌مدت باشد. همچنین می‌تواند فرد را در برابر تصادف، بیماری یا هر دو مورد پوشش دهد. درصد پوشش بیمهٔ ازکارافتادگی حدوداً بین ۶۰ تا ۷۰ درصد درآمد سالانهٔ فرد است.

چرا به هر دو نوع بیمهٔ از کارافتادگی و بیمهٔ بیماری‌های حاد با هم احتیاج است؟ 

حقیقت این است که در صورت ابتلا به یک بیماری پیش‌بینی‌نشده یا تصادف، حتی با داشتن پوشش کامل بیمهٔ ازکارافتادگی، ممکن است فرد منابع مالی کافی برای درمان یا هزینه‌های جانبی در اختیار نداشته باشد. همان‌طور که در بالا اشاره کردیم بیمهٔ ازکارفتادگی، بسته به نوع بیمهٔ خریداری‌شده، فقط بخشی از درآمد فرد را (۶۰ تا ۷۰ درصد) جبران می‌کند. درحالی‌که در صورت بروز بیماری یا تصادف، هزینه‌های درمان و غیره به هزینه‌های روزمرهٔ زندگی اضافه می‌شود. در واقع فرد بیمار به درآمد بیشتری نسبت به شرایط عادی نیاز دارد تا بتواند با آرامش دوران درمان خود را بگذراند و خانواده‌اش دچار تلاطم مالی نشود. 

در بعضی موارد ممکن است بیماری بعد از مدتی دوباره بازگردد یا بیماری دیگری عارض شود. در این حالت هزینه‌های درمان، ایاب و ذهاب و غیره به هزینه‌های روزمرهٔ زندگی اضافه می‌شود. اگر فرد از بیمهٔ بیماری‌های حاد خود استفاده کرده باشد، بیمهٔ ازکارافتادگی می‌تواند بخشی دیگر از هزینه‌های زندگی فرد را پوشش دهد.

چه میزان پوشش برای بیمهٔ ازکارافتادگی و بیمهٔ بیماری‌های حاد کافی است؟

هیچ پاسخ درستی برای این سؤال وجود ندارد زیرا عوامل متعددی در یک بیماری حاد دخالت دارند مانند دورهٔ نقاهت، هزینهٔ عمل، دارو، مرخصی بدون حقوق از کار و غیره. 

در مورد بیمهٔ ازکارافتادگی حداکثر بیمه بستگی به میزان درآمد فرد دارد. در مورد بیمهٔ بیماری‌های حاد می‌توان نیازهای بیمه را به‌نسبت درآمد تخمین زد (مثلاً ۱ تا ۲ برابر حقوق سالانهٔ فرد یا همسر یا هر دو). هرچند که گاهی حتی مقدار حداقل مقدار بیمه، می‌تواند کمک قابل‌توجهی باشد، بهترین انتخاب این است که سعی کنید بیمه‌های خود را بسته به نیاز خود و با قیمتی که راحتید در بودجه‌تان قرار دهید.

جایگزین درآمد از زاویهٔ نگاه آی‌سی‌بی‌سی

اگر به‌دلیل یک حادثهٔ رانندگی نتوانید کار کنید، ۹۰ درصد از درآمد خالص خودتان را تا سقف درآمد سالیانهٔ ناخالص ۱۰۹٬۰۰۰ دلار، تحت پوششِ مزایای جایگزین درآمد (Income Replacement) برای تصادفات رانندگی دریافت خواهید کرد.

اگر بیش از این مقدار درآمد دارید، می‌توانید پوشش افزون بر درآمد (Income Top-Up) را از آی‌سی‌بی‌سی خریداری کنید.

پوشش افزون بر درآمد از جانب آی‌سی‌بی‌سی، پوششی اختیاری مکملی برای جایگزینی درآمد فراهم می‌کند. پس اگر درآمد شما بیشتر از مقدار ذکرشده است، بهتر است با مشاور بیمه‌تان صحبت کنید.

هر فردی که در بریتیش کلمبیا درآمد خالص بالاتر از ۱۰۹٬۰۰۰ دلار داشته باشد و هیچ پوشش جایگزین درآمد دیگری نداشته باشد (مثل پوشش از طریق کارفرمایش)، می‌تواند این پوشش اختیاری اضافی را خریداری کند.

*نویسندهٔ بخش‌های مربوط به بیمهٔ بیماری‌های حاد و بیمهٔ از کارافتادگی: سیما میرزاآقایی، متخصص بیمه، مشاور امور مالی و مشاور وام مسکن

نویسندهٔ بخش مربوط به مزایای جایگزین درآمد برای تصادفات رانندگی: نیما مهدی‌زاده، متخصص بیمهٔ خودرو، خانه و کسب‌وکار

نوشته بیمهٔ ازکارافتادگی و بیمهٔ بیماری‌های حاد مکمل یکدیگر اولین بار در رسانهٔ همیاری. پدیدار شد.