سیما میرزاآقایی – ونکوور
آماده‌شدن برای بازنشستگی چیزی نیست که آن را تا رسیدن به سن ۶۰ سالگی به تأخیر بیاندازید. ایجاد یک برنامهٔ بازنشستگی منسجم پروژه‌ای مادام‌العمر است. در این مقاله ما بر سه مرحلهٔ کلیدی در زندگی مالی تمرکز می‌کنیم: سال‌های پس‌انداز، مرحلهٔ انباشت ثروت و سال‌های بازنشستگی.
سال‌های پس‌انداز: زیر سن ۴۰ سال
زود شروع به پس‌انداز کنید. این چند کلمه مهم‌ترین کلمات در فرایند برنامه‌ریزی برای بازنشستگی‌اند. همچنین ممکن است سخت‌ترین برای ادامه‌دادن باشند.
افراد زیر سن ۴۰ سال اولویت‌های مالی بسیار زیادی دارند که همهٔ آن‌ها ممکن است از یک رویداد که ممکن است در ۲۰ تا ۳۰ سال آینده اتفاق بیافتد، مهم‌تر به‌نظر برسند. از جمله خرید اتومبیل، پرداخت وام مسکن، تشکیل خانواده و رفتن به تعطیلات. شاید آخر سال چیزی برای واریزکردن به حساب پس‌انداز ثبت‌شدهٔ بازنشستگی (Registered Retirement Savings Plan: RRSP) باقی بماند.
با این‌حال از دیدگاه مالی زمان باارزش است. هر سالِ ازدست‌رفته برای مشارکت در RRSP، در زمانی که شما جوانید می‌تواند بعدها به ازبین‌رفتنِ تا هزاران دلار بالغ شود.
بیایید نگاهی به جوانی ۲۵ ساله که می‌تواند سالانه ۵٬۰۰۰ دلار در سال به حساب RRSP واریز نماید بیاندازیم و ببینیم که این برنامه با نرخ متوسط بازگشت ۴٫۷۵٪ در سال، تا سن ۶۵ سالگی چقدر می‌تواند تولید نماید. سپس بررسی کنیم که با هر سال تأخیر چه اتفاقی می‌افتد (به جدولِ زمان گرانبهاست مراجعه کنید). حتی یک تعویق کوتاه چهارساله ممکن است به ازدست‌رفتن ارزشی تا ۱۱۴٬۱۲۸دلار منجر شود.
چهار نکته برای پس‌اندازکردن
در اینجا به چند نکته که همیشه باید انجام دهید اشاره می‌کنیم:
۱- پس‌انداز کردن را به‌صورت یک عادت درآورید
هنگامی که شما در حال تهیهٔ بودجه خانواده‌اید، هر ماه مبلغی را برای RRSP خود کنار بگذارید.
۲ـ پس‌انداز کردن را با میزان درآمد خود مطابقت دهید
هر چه بیشتر درآمد داشته باشید، بیشتر می‌توانید به حساب RRSP خود واریز نمایید، و به همان نسبت در بازنشستگی به درآمد بیشتری برای حفظ استاندارد زندگی خود نیاز خواهید داشت. بنابراین هر زمان که حقوق و دستمزد شما افزایش می‌یابد، مقداری به بودجهٔ بازنشستگیتان اضافه کنید.
۳ـ مشارکت به‌طور منظم
ساده‌ترین راه برای اینکه مطمئن شوید RRSP شما همچنان به رشد خود ادامه می‌دهد، تنظیم برنامهٔ واریز خودکار ماهانه به حساب بازنشستگی است.
۴ـ مشارکت خود را به حداکثر برسانید
هر چقدر بتوانید پول بیشتری را از پرداخت مالیات در داخل حساب RRSP حفظ نمایید، برنامهٔ شما سریع‌تر رشد خواهد کرد. اگر واقعاً امکان دارد، هر سال حداکثر سهم مجاز خود را به این حساب واریز نمایید.
________________________________________________________________
وقت با ارزش است
مشارکت در حساب RRSP تنها یکی از راه‌های ایجاد برنامهٔ بازنشستگی است. همچنین لازم است توجه نمایید که پول شما چطور سرمایه‌گذاری می‌شود.
* فرض بر این است که در پایان هر سال ۵٬۰۰۰ دلار مشارکت می‌شود و نرخ بازگشت سالانه (effective annual rate) ۴٫۷۵٪ است.
________________________________________________________________
تفاوت در مبلغ کل برنامه
این اعداد بر اساس سرمایه‌گذاری کوچکی معادل ۱٬۰۰۰ دلار در سال است.
* فرض بر این است که ابتدای هر سال سرمایه‌گذاری کوچکی معادل ۱٬۰۰۰$ شده است. نرخ رشد به‌صورت سالانه در نظر گرفته شده است.
انتخاب استراتژی مناسب
هنگامی که به حساب RRSP خود وجهی را واریز می‌کنید، دقیقاً توجه کنید که پول شما چگونه سرمایه‌گذاری می‌شود.
در طول سال‌های اولیه، شما باید برای به حداکثر رساندن رشد روی برنامهٔ خود تمرکز کنید. برنامه‌های mutual fund که بیشتر روی سهام شرکت‌ها سرمایه‌گذاری می‌کنند، راه مناسبی برای انجام این کار می‌باشند. در درازمدت، در طول تاریخ سهام شرکت‌ها نسبت به انواع دیگر سرمایه‌گذاری‌ها بهتر عمل کرده‌اند. همچنین، هنگامی که اصلاح بازار (market recovery) پیش می‌آید، حساب و سرمایهٔ شما زمان بسیار زیادی برای اصلاح دارد.
جدول فوق تفاوت فاحش در مبلغ کل برنامه را با فرض سه نرخ بازگشت ۳٫۳۰٪، ۴٫۷۵٪ و ۶٫۵۰٪ به شما نشان می‌دهد.
اندوختن ثروت: سن ۴۰ تا ۶۰ سالگی
زندگی شما تکامل و تغییر یافته است و در حال حاضر سن شما۴۰ سال یا بیشتر است.
وام مسکن شما نزدیک به اتمام است، درآمد شما بالاتر است، و بدهی‌های شما کمتر است.
اکنون شما از مدیریت بدهی به مرحلهٔ انباشت ثروت در حال حرکت‌اید. در این زمان از زندگی، مسئلهٔ مهم این است که تا جای ممکن برای آینده‌تان در داخل و خارج RRSP پول کنار بگذارید. برنامه‌ریزی مالیاتی برای سال‌های بازنشستگی خودتان نیز یک اولویت مهم است.
برخی از مسائلی که باید به آن‌ها نگاه کنید به شرح زیر است:
مقدار مشارکت را به حداکثر برسانید
در حالت ایده‌آل، شما در تمام طول مدت، حداکثر مجاز را در RRSP خود واریز کرده‌اید. اگر شما حداکثر مجاز را مشارکت نکرده‌اید، اکنون زمان شروع آن است.
همچنین اگر پول نقد برای مشارکت در RRSP ندارید می‌توانید از وام RRSP استفاده کنید. وام مخصوص RRSP با نرخ بهرهٔ بسیار جذاب در دسترس شماست یا می‌توانید از حساب پس‌اندازِ معاف از مالیات (Tax Free Savings Account: TFSA) خود بردارید و به حساب RRSP خود واریز نمایید. ظرفیت استفاده‌شده از حساب TFSA شما ابتدای سال بعد جبران و به شما برگردانده خواهد شد.
استراتژی‌های پس‌انداز مالیات
از دیدگاه مالیات، بدترین وضعیت در دوران بعد از بازنشستگی این است که یکی از همسران درآمد بسیار بالا داشته باشد و دیگری درآمد پایین یا بدون درآمد باشد. تقسیم یکسان‌تر درآمد معمولاً منجر به صورتحساب مشترکی با مالیات کمتر می‌شود.
برای تأمین اهداف مالیاتی خود، اگر سن همسر شما ۶۵ سال یا بیشتر است، می‌توانید درآمد RRIF را با همسرتان تقسیم کنید. برای ایجاد انعطاف‌پذیری برای تقسیم درآمد قبل از ۶۵ سالگی، در نظر داشته باشید که همسر با درآمد بالاتر در حساب RRSP همسر خود با درآمد پایین‌تر مشارکت نماید.
سرمایه‌گذاری با مالیات کارآمد
سود سهام شرکت‌های کانادایی (Canadian Dividends) و رشد دارایی (capital gain)، نسبت به سایر منابع درآمد نرخ مالیات پایین‌تری دارند. هر نوع برداشت از حساب RRSP، بر حسب بالاترین نرخ مالیات شما (marginal tax rate) به‌طور کامل مشمول مالیات می‌شود. به‌منظور تخصیص دارایی به انواع سرمایه‌گذاری‌ها (Asset Allocation) در برنامهٔ شما، از نظر مالیاتی منطقی است که هر گونه سرمایه‌گذاری با بهره (interest bearing investment) را در داخل RRSP خود و سرمایه‌گذاری‌هایی با سود سهام یا رشد دارایی را در خارج از RRSP نگه دارید. مشاور شما می‌تواند به شما برای ایجاد برنامهٔ سرمایه‌گذاری مناسبی با مالیات کارآمد کمک نماید.
مقاومت در برابر وسوسهٔ دست‌بردن در RRSP
معمولاً، هیچ چیزی وجود ندارد که قبل از سن بازنشستگی مانع دسترسی شما به سرمایهٔ شما در RRSP باشد. با این‌حال، شما باید عواقب این کار را از قبل بدانید.
اول از همه، برداشت از RRSP قبل از بازنشستگی مشمول مالیات بر اساس بالاترین نرخ مالیاتی شماست و شامل نگه‌داشتنِ مالیات از ۱۰٪ تا ۳۰٪ می‌شود. در مرحلهٔ دوم، شما نمی‌توانید سهم RRSP خود را دوباره به‌دست آورید. مبلغ مشارکت شما در RRSP در طول عمر شما محدود است و برداشت از آن، مقداری از امکان مشارکت شما را از بین می‌برد.
دو مورد استثنا برداشت از RRSP شامل برنامهٔ خرید خانه (Home Buyer’s Plan) و برنامهٔ یادگیری مادام‌العمر (Lifelong Learning Plan) است. این برنامه‌ها به شما اجازه می‌دهند با حفظ معافیت مالیاتی، از این حساب برداشت نمایید و با حفظ سهم مشارکت خود، مجدداً در حساب RRSP سرمایه‌گذاری نمایید. با این‌حال هنگامی که از حساب RRSP خود حتی برای این برنامه‌ها برداشت می‌کنید، راهی برای جبران رشد سرمایه با تأخیر در پرداخت مالیات نخواهد بود.
سال‌های بازنشستگی: سن ۶۰ به بالا
بازنشستگی اجازه می‌دهد تا از مزایای برنامه‌ریزی دقیق و پس‌انداز لذت ببرید. قبل از اینکه پای خود را دراز کنید و به استراحت بپردازید چند کار دیگر باید انجام شود.
اول، شما نیاز به برنامه‌ریزی درآمد بازنشستگیتان دارید. آیا باید یک حساب درآمد بازنشستگی ثبت شده (Registered Retirement Income Fund: RRIF) باز کنید یا قرارداد مقرری سالیانه (Annuity) بخرید؟ این تصمیم اساسی پیش روی بازنشستگانی است که می‌خواهند تصمیم بگیرند که چگونه سرمایهٔ RRSP خود را به درآمد تبدیل نمایند.
RRIF تصویری آینه‌ای از RRSP است. RRSP برای این طراحی شده است تا در انباشت سرمایه و دارایی به شما کمک کند در حالی که حساب RRIF برای این طراحی شده است که زیر نظارت شما این دارایی به‌عنوان درآمد بازنشستگی برای شما توزیع شود.
Annuity قراردادی با مؤسسهٔ مالی است که در ازای مبلغی ثابت برای شما درآمدی منظم فراهم می‌کند. هر دو گزینه دارای مزیت‌هایی است. با مشاور مالی خود در مورد جزئیات هر کدام از این‌ها مشاوره نمایید.
برای تبدیل عجله نکنید
شما می‌توانید RRSP خود را تا ۳۱ دسامبر سالی که در آن ۷۱ ساله می‌شوید نگه دارید. اگر بلافاصله به درآمد نیاز ندارید، تا جایی که می‌توانید RRSP خود را دست‌نخورده نگه دارید اما مطمئن شوید که RRSP شما در سالی که ۷۱ ساله می‌شوید به RRIF تبدیل شود.
شما حتی اگر هیچ مبلغی به RRSP خود واریز نکنید، برنامهٔ شما همچنان از رشد با معافیت از مالیات برای چند سال دیگر منتفع خواهد شد. در واقع، بیشترین رشد در سال‌های آخر برنامهٔ شما اتفاق می‌افتد.
محافظت در مقابل تورم
حتی در سطوح متوسط امروز، تورم می‌تواند تأثیر جدی بر قدرت خرید در طول دوران بازنشستگی شما داشته باشد. یکی از راه‌های محافظت از خود، ادامهٔ گنجاندن برخی از سهام‌های در حال رشد (مانند سهام شرکت‌ها و mutual fund با درصد بیشتر سهام شرکت‌ها) در سبد سهامتان است. این به دارایی‌های اصلی شما این امکان را خواهد داد تا در طول زمان ارزش بیشتری پیدا کنند و همچنین در برابر افزایش آتی هزینهٔ زندگی برایتان اطمینان خاطر فراهم می‌کند.
این استراتژی می‌تواند در حساب RRSP، حساب RRIF و حساب‌های سرمایه‌گذاری غیرثبت‌شدهٔ شما استفاده شود. ولی نمی‌توان آن را برای Annuity استفاده کرد.
قرض‌کردن برای سرمایه‌گذاری مخاطره و ریسک دارد و ممکن است در همهٔ شرایط مناسب نباشد. برای اینکه ببینید آیا این استراتژی برای شما مناسب است، با مشاوری مالی از شرکت اینوسترز گروپ صحبت کنید.
Investors Group Trust Co. Ltd یک شرکت federally regulated trust company and the mortgage است. وام مسکن توسط I.G. Investment Management, Ltd ارائه می‌شود. درخواست‌ها به یک متخصص برنامه‌ریزی وام مسکن (نماینده) ارجاع می‌شود. ممکن است کمیسیون، هزینه و پرداخت‌ها با هزینه‌های سرمایه‌گذاری در mutual fund مشارکت شود. قبل از سرمایه‌گذاری دفترچه را بخوانید. Mutual Fundها تضمین‌شده نیستند، مبالغ و ارزش‌ها مرتباً تغییر می‌کنند و عملکرد گذشته ممکن است تکرار نشود. بیمه‌ها و خدمات مربوط به آن‌ها از طریق I.G. Insurance Services Inc توزیع می‌شود گواهینامهٔ بیمه (Insurance Licence) توسط شرکت Great West Life Assurance Company ضمانت می‌شود. این مقاله توسط شرکت Investors Group نوشته و چاپ شده است و فقط به‌منظور اطلاع‌رسانی عمومی است و هدف آن جلب خرید یا فروش یک نوع سرمایه‌گذاری خاص یا ارائهٔ مشاورهٔ مالیاتی، حقوقی یا سرمایه‌گذاری نیست. در صورت نیاز به مشاوره در مورد شرایط خاص خودتان با یک مشاور شرکت Investors Group مشورت نمایید. علامت تجاری شامل Investors Group متعلق به IGM Financial Inc است و به شرکت‌های زیرمجموعهٔ وابسته اعطا شده است.