آیا می‌دانید که هزینه‌های پزشکی در حال حاضر به‌عنوان عامل شمارهٔ سهٔ ورشکستگی در کانادا محسوب می‌شود؟ متأسفانه هر چند وقت یک بار در فیس‌بوک یا دیگر شبکه‌های اجتماعی شاهد درخواست کمک‌های مالی برای افراد حادثه‌دیده یا بیمار هستیم. ممکن است بعضی از ما با خود فکر کنیم این برای من اتفاق نمی‌افتد. ولی بهتر است به جای شرط‌بندی با حوادث، خودمان را برای شرایط بحرانی آماده کنیم و ریسک خود را به حداقل ممکن برسانیم. به‌عبارت ساده‌تر، برای رویارویی با حوادث و بیماری‌ها مجهز باشیم. برای شروع شاید بهتر باشد با بیمهٔ بیماری‌های حاد (Critical Illness Insurance) و بیمهٔ از کارافتادگی آشنا شویم.

بیمهٔ بیماری‌های حاد: اگر فردی به یکی از بیماری‌های حاد لیست‌شده در قرارداد بیمهٔ بیماری‌های حاد مبتلا شود، پس از طی‌کردن مدت‌زمان مشخص‌شده در قرارداد (معمولاً بین ۳۰ تا ۹۰ روز)، مبلغ بیمهٔ خریداری‌شده را دریافت می‌کند. کمترین مبلغ بیمهٔ بیماری‌های حاد با تأیید بیمه‌گر، می‌تواند ۲۵ هزار دلار و بیشترین مقدار آن می‌تواند ۳ میلیون دلار باشد. 

نوع کامل بیمهٔ بیماری‌های حاد، ۲۵ نوع بیماری حاد و نوع ساده‌تر آن ۵ نوع بیماری حاد را پوشش می‌دهد. ازجملهٔ بیماری‌های تحت‌پوشش آسیب ضربهٔ مغزی، از‌دست‌دادن اندام، از‌دست‌دادن گفتار، پیوند اعضای اصلی بدن، ام اس، فلج‌شدن، پارکینسون، سوختگی شدید، سکتهٔ مغزی، سرطان، مننژیت باکتریایی، کُما، عمل بای‌پس عروق قلب، نابینایی، ناشنوایی، فراموشی ازجمله آلزایمر، تعویض یا تعمیر دریچهٔ قلب، نارسایی کلیه، بیماری نورون حرکتی، و تومور خوش‌خیم مغز است.

بیمهٔ ازکارافتادگی: این نوع بیمه یکی از باارزش‌ترین دارایی‌های شما، یعنی درآمد شما را محافظت می‌کند. اگر فرد بیمه‌شده نتواند در محل کار خود حاضر شود، شرکت بیمه به فرد بیمه‌شده حقوق پرداخت می‌کند. قیمت بیمه بستگی به مدت دریافت حق بیمه، مدت انتظار برای دریافت حق بیمه، میزان ریسک نوع کار، سن، و مقدار بیمهٔ خریداری‌شده دارد. بیمهٔ ازکارافتادگی می‌تواند کوتاه‌مدت یا طولانی‌مدت باشد. همچنین می‌تواند فرد را در برابر تصادف، بیماری یا هر دو مورد پوشش دهد. درصد پوشش بیمهٔ ازکارافتادگی حدوداً بین ۶۰ تا ۷۰ درصد درآمد سالانهٔ فرد است.

چرا به هر دو نوع بیمهٔ از کارافتادگی و بیمهٔ بیماری‌های حاد با هم احتیاج است؟ 

حقیقت این است که در صورت ابتلا به یک بیماری پیش‌بینی‌نشده یا تصادف، حتی با داشتن پوشش کامل بیمهٔ ازکارافتادگی، ممکن است فرد منابع مالی کافی برای درمان یا هزینه‌های جانبی در اختیار نداشته باشد. همان‌طور که در بالا اشاره کردیم بیمهٔ ازکارفتادگی، بسته به نوع بیمهٔ خریداری‌شده، فقط بخشی از درآمد فرد را (۶۰ تا ۷۰ درصد) جبران می‌کند. درحالی‌که در صورت بروز بیماری یا تصادف، هزینه‌های درمان و غیره به هزینه‌های روزمرهٔ زندگی اضافه می‌شود. در واقع فرد بیمار به درآمد بیشتری نسبت به شرایط عادی نیاز دارد تا بتواند با آرامش دوران درمان خود را بگذراند و خانواده‌اش دچار تلاطم مالی نشود. 

در بعضی موارد ممکن است بیماری بعد از مدتی دوباره بازگردد یا بیماری دیگری عارض شود. در این حالت هزینه‌های درمان، ایاب و ذهاب و غیره به هزینه‌های روزمرهٔ زندگی اضافه می‌شود. اگر فرد از بیمهٔ بیماری‌های حاد خود استفاده کرده باشد، بیمهٔ ازکارافتادگی می‌تواند بخشی دیگر از هزینه‌های زندگی فرد را پوشش دهد.

چه میزان پوشش برای بیمهٔ ازکارافتادگی و بیمهٔ بیماری‌های حاد کافی است؟

هیچ پاسخ درستی برای این سؤال وجود ندارد زیرا عوامل متعددی در یک بیماری حاد دخالت دارند مانند دورهٔ نقاهت، هزینهٔ عمل، دارو، مرخصی بدون حقوق از کار و غیره. 

در مورد بیمهٔ ازکارافتادگی حداکثر بیمه بستگی به میزان درآمد فرد دارد. در مورد بیمهٔ بیماری‌های حاد می‌توان نیازهای بیمه را به‌نسبت درآمد تخمین زد (مثلاً ۱ تا ۲ برابر حقوق سالانهٔ فرد یا همسر یا هر دو). هرچند که گاهی حتی مقدار حداقل مقدار بیمه، می‌تواند کمک قابل‌توجهی باشد، بهترین انتخاب این است که سعی کنید بیمه‌های خود را بسته به نیاز خود و با قیمتی که راحتید در بودجه‌تان قرار دهید.

جایگزین درآمد از زاویهٔ نگاه آی‌سی‌بی‌سی

اگر به‌دلیل یک حادثهٔ رانندگی نتوانید کار کنید، ۹۰ درصد از درآمد خالص خودتان را تا سقف درآمد سالیانهٔ ناخالص ۱۰۹٬۰۰۰ دلار، تحت پوششِ مزایای جایگزین درآمد (Income Replacement) برای تصادفات رانندگی دریافت خواهید کرد.

اگر بیش از این مقدار درآمد دارید، می‌توانید پوشش افزون بر درآمد (Income Top-Up) را از آی‌سی‌بی‌سی خریداری کنید.

پوشش افزون بر درآمد از جانب آی‌سی‌بی‌سی، پوششی اختیاری مکملی برای جایگزینی درآمد فراهم می‌کند. پس اگر درآمد شما بیشتر از مقدار ذکرشده است، بهتر است با مشاور بیمه‌تان صحبت کنید.

هر فردی که در بریتیش کلمبیا درآمد خالص بالاتر از ۱۰۹٬۰۰۰ دلار داشته باشد و هیچ پوشش جایگزین درآمد دیگری نداشته باشد (مثل پوشش از طریق کارفرمایش)، می‌تواند این پوشش اختیاری اضافی را خریداری کند.

*نویسندهٔ بخش‌های مربوط به بیمهٔ بیماری‌های حاد و بیمهٔ از کارافتادگی: سیما میرزاآقایی، متخصص بیمه، مشاور امور مالی و مشاور وام مسکن

نویسندهٔ بخش مربوط به مزایای جایگزین درآمد برای تصادفات رانندگی: نیما مهدی‌زاده، متخصص بیمهٔ خودرو، خانه و کسب‌وکار

نوشته بیمهٔ ازکارافتادگی و بیمهٔ بیماری‌های حاد مکمل یکدیگر اولین بار در رسانهٔ همیاری. پدیدار شد.

مقدمه

مدیریت رستوران ممکن است برای بسیاری از کارآفرینان و علاقه‌مندان به غذا یک رؤیا باشد، از تولید غذاهای لذیذ گرفته تا ایجاد محیطی دلپذیر برای مشتریان. مالکان رستوران قلب و روح خودشان را در محصول نهایی که همان غذایی است که مشتریان میل می‌کنند، می‌گذارند. با این‌حال، در کنار لذت‌ مالکیت رستوران، حوادث و مخاطرات پیش‌بینی‌نشده‌ای هم وجود دارد. در چنین مواقعی است که بیمه‌های شخصی و بیمهٔ رستوران به کمک صاحبان رستوران می‌آیند تا رؤیاهایشان را حفظ کنند.

در این مقاله، اهمیت بیمهٔ رستوران و بیمه‌های شخصی را با مثال‌های واقعی بررسی می‌کنیم.

بیمهٔ رستوران چیست؟

بیمهٔ رستوران، نوع خاصی از پوشش است که برای محافظت از دارایی و املاک مالکان رستوران در برابر زیان‌های مالی ناشی از وقوع اتفاقات ناگهانیِ مختلف طراحی شده است. این بیمه‌ها معمولاً مجموعه‌ای از پوشش‌ها را شامل می‌شوند که به ریسک‌های منحصربه‌فردی که صنعت رستوران با آن مواجه است، اختصاص داده شده است‌.

البته بیمه‌های شخصی مختلفی نیز وجود دارد که صاحبان رستوران را در صورت بروز فوت، بیماری، و ازکارافتادگی در اثر حادثه محافظت می‌کند. 

پوشش‌های کلیدی

بیمهٔ تجهیزات و موجودی انبار (پِراپِرتی): این پوشش از دارایی‌های ملموس رستوران مانند ساختمان، تجهیزات و موجودی انبار در برابر آسیب‌هایی محافظت می‌کند که به‌دلیل وقوع رویدادهایی مانند حریق، زلزله یا حوادث طبیعی حادث می‌شوند. به‌عنوان مثال، اگر تجهیزات آشپزخانهٔ رستوران شما در حریق آسیب ببیند، این پوشش می‌تواند هزینه‌های تعمیر یا تعویض را پوشش دهد.

بیمهٔ هزینه‌های سربار (اُورهِد): بیمه‌ای که در صورت ازکارافتادگی صاحب رستوران، هزینه‌های سربار رستوران را پرداخت می‌کند. ازجمله هزینه‌های سربار کسب‌وکار می‌توان به این موارد اشاره کرد: برق، گاز، تعمیرات، بیمه و مالیات ملک، اجارهٔ ماشین کسب‌وکار (لیز ماشین)، بهرهٔ وام‌ها، هزینه‌های حسابداری و خدمات حقوقی، هزینهٔ تلفن، هزینهٔ مالیات و بیمهٔ کسب‌وکار و بعضی هزینه‌های دیگر مربوط به کسب‌وکار. 

بیمهٔ مسئولیت

رستوران‌ها ممکن است برای به‌زمین‌خوردن مشتری، بیماری‌های منتقل‌شده از غذا، یا مواردی مربوط به مسمومیت غذا متهم شوند. بیمهٔ مسئولیت، در این مواقع از صاحب رستوران محافظت می‌کند. به‌عنوان مثال، اگر یک مشتری ادعا کند که بعد از غذاخوردن در رستوران شما بیمار یا مسموم شده است، بیمهٔ مسئولیت می‌تواند در مورد این ادعا از شما محافظت کند.

بیمهٔ مسئولیت الکل

اگر رستوران شما نوشیدنی الکلی ارائه می‌دهد، بیمهٔ مسئولیت الکل بسیار مهم است. این پوشش شما را از تبعات قانونی و مالی مربوط به مصرف الکل محافظت می‌کند.

بیمهٔ «توقف در کسب‌و‌کار»

در مواردی که رستوران شما به‌دلیل وقوع رویدادی که تحت پوشش بیمه است (مثل حریق، زلزله، و غیره)، باید به‌طور موقت بسته شود، بیمهٔ «توقف کسب‌و‌کار» برای جبران خسارت و هزینه‌های متوقف‌شدن کسب‌و‌کار و هزینه‌های اضافی در این مدت، رستوران شما را پوشش می‌دهد. این بیمه به شما کمک می‌کند تا رستوران خود را در این شرایط دشوار زنده نگه دارید.

بیمهٔ ازکارافتادگی

این بیمه‌ای است که در صورت ازکارافتادگی صاحب رستوران، به صاحب رستوران حقوق ماهانه پرداخت می‌کند. این نوع بیمه بر اساس میزان درآمد صاحب کسب‌وکار و خود کسب‌وکار، محاسبه و پرداخت می‌شود (کسب‌وکار‌های دیگر نیز می‌توانند از این نوع بیمه استفاده کنند).

بیمهٔ ازکارافتادگی برنامهٔ خرید/فروش (بای/سل دیس‌ابیلتی پلن)

بیمهٔ ازکارافتادگی برنامهٔ خرید/فروش نوعی بیمهٔ ازکارافتادگی است که به‌عنوان مکانیزمی برای تأمین مالی قرارداد خرید/فروش عمل می‌کند. در صورتی که یکی از مدیران/شرکای رستوران به‌طور دائم دچار ازکارافتادگی کامل شود، این نوع بیمه، مبلغ بیمهٔ خریداری‌شده را به‌صورت یک‌جا پرداخت می‌کند (مثلاً ۵۰ هزار دلار). حق بیمه تا سن ۶۵ سالگی ثابت است و این نوع بیمه برای صاحبان رستورانی است که شریک یا سهام‌دار در یک کسب‌وکار می‌باشند (کسب‌وکار‌های دیگر نیز می‌توانند از این نوع بیمه استفاده کنند). 

نمونه‌های واقعی

آسیب حریق: تصور کنید که آشپزخانهٔ رستوران شما به‌دلیل اتصال برق آتش بگیرد. بدون بیمه‌ٔ تجهیزات و موجودی انبار (پراپرتی)، هزینهٔ تعمیرات یا تعویض تجهیزات گران‌، و همچنین هزینهٔ بازسازی ساختمان، می‌تواند بسیار سنگین و جبران‌ناپذیر باشد. بیمهٔ پراپرتی هزینه‌های این تعمیرات را پوشش داده و به شما امکان بازگشایی مجدد را در کمترین زمان ممکن می‌دهد.

حادثهٔ به‌زمین‌‌خوردن مشتری: مشتری به‌دلیل خیس‌بودن کف زمین رستوران شما به زمین می‌خورد و دچار شکستگی می‌شود. این نوع بیمه مسئولیت هزینه‌های قانونی را پوشش می‌دهد تا جلوی ضرر مالی قابل‌توجه شما گرفته شود.

آلودگی غذا: در بدترین حالت ممکن، اگر یک نوع بیماری رایج شود و عامل این نوع بیماری در غذایی که در رستوران شما سرو شده دیده شود، دردسر بزرگی برای صاحب رستوران ایجاد خواهد شد. بیمهٔ مسئولیت می‌تواند شما را از شکایات احتمالی و هزینه‌های قانونی محافظت کند. این پوشش در این‌گونه بحران‌ها می‌تواند یک معجزهٔ مالی باشد.

قطع عضو در اثر یک حادثه در کسب‌وکار: کارکردن در آشپزخانه و استفاده از چاقو، گاز، فر پخت‌وپز، ظرف‌های شکستنی و داغ، ممکن است خطرات مالی و جانی را به دنبال داشته باشد. فرض کنید که صاحب رستوران یا یکی از مدیرانی که عضو کلیدی رستوران به حساب می‌آید، دچار قطع عضو و از کارافتادگی دائم شود. بیمه‌های ازکارافتادگی و هزینه‌های سربار، صاحبان کسب‌وکار را در برابر این خطرات محافظت می‌کند. 

نتیجه‌گیری

بیمه‌های رستوران و بیمه‌های صاحبان رستوران یک سرمایه‌گذاری ضروری برای حفاظت از آرزوهای افراد در بازکردن رستوران است. بدون پوشش کافی، رخدادهای غیرمنتظره می‌تواند به ورشکستگی مالی و تعطیلی مکان موردعلاقهٔ فرد منجر شود. 

با درک انواع مختلف بیمه و اهمیت آن‌ها، می‌توانید اطمینان حاصل کنید که شما و رستوران شما در برابر مشکلات مختلف اقتصادی ناشی از حوادث مختلف مجهز است. به‌ خاطر داشته باشید که آرامشی که با داشتن بیمهٔ مناسب با پوشش‌های کافی همراه است، مانند لذت‌بردن از یک غذای لذیذ بدون داشتن دغدغه است.

نوشته بیمه برای صاحبان کسب‌وکار – قسمت اول: حفاظت از آرزوهای صاحبان رستوران اولین بار در رسانهٔ همیاری. پدیدار شد.